保険料について　保険料の仕組み

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自動車保険の見積もりはインターネットや電話などですっかり身近になりました。見積もりを取れば保険料はわかりますが、どのように計算されているのか、疑問に感じたことはありませんか？　保険料の仕組と、保険会社が注目する契約者のポイントを解説します。

保険は、たくさんの人がお金を出し合い、事故に遭った人を助けるという相互補助の理念のもとに成り立っています。しかし自動車保険では、加入者が乗っている車、年齢、使用目的など、それぞれ条件はバラバラ。例えば「車両」が違う場合、納める保険料も変わってきます。軽自動車と3ナンバーのスポーツカーでは軽自動車の方が断然安くなります。その理由はスポーツカーの方が事故発生時に人や物に与える損害が大きくなるため。つまりリスクが高い車であると判断されるからです。このような理由から契約者ごとに、保険料に差が出てきます。
保険料に差が発生する要素は以下の「基本算出ポイント」となります（「損害保険料率算出機構」参考純率区分要素より）。車両以外にも「等級」「使用目的」などにより、個々の保険料は計算されています。

（「損害保険料率算出機構」参考純率区分要素より）

1.用途・車種	自動車の構造、使用目的、使用頻度、走行距離
2.型式別料率クラス	型式ごとに料率クラス1～9を適用
3.新車・新車以外	新車は各種安全装置、安全性が改善、向上
4.保険金額等	保険金額の設定や免責金額により決定
5.年齢	全年齢、21歳以上、26歳以上（さらに6区分）の3区分に分類
6.等級	適用等級、前年事故の有無などで決定
7.運転者限定	家族限定、本人・配偶者限定、限定なしの3区分

「高い」「安い」はどう決まるの？さてポイントごとの「高い」「安い」ですが、基本的に保険会社が独自の料率を用いて決定していきます。一方で、損害保険料率算出機構（※1）の参考純率を用いる保険会社もあります。いずれの場合も、過去のデータに基づいて料率が決められます。
例えばAという車があり、過去1年間で極端に事故が多かった場合。車Aはリスクの高い車となり保険料がアップします。これは年齢なども同様です。過去1年間に21歳～25歳の方の事故が多ければ、その年齢区分はリスクが高くなり、保険料がアップするのです。

（※1）損害保険料率算出機構…会員保険会社から大量のデータを収集。その統計に基づき、自動車保険、火災保険などの参考純率を算出して金融庁に届ける。会員となっている保険会社は参考純率を参考に保険料率を算出することができる。

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同じ排気量でも保険料が変わる同じ3ナンバーで、同じ排気量、同じ大きさの車でも保険料に差が出るケースがあります。それは型式別料率クラスに違いがあるからです。型式とは車検証に記載されている記号で、車ごとの識別を行うもの。この型式ごとに料率が振り分けられています。料率は1～9まであり、数字が大きいほど保険料がアップしていきます。全く同じタイプの車で保険料が変わるのはこのためです。
また、料率は過去のデータをもとに毎年見直されるので、翌年の保険料に影響を与えることも。保険を使っていない、補償内容を変えていないのに保険料が上がった場合には型式別料率クラスに変更があった可能性があります。