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低金利のカードローン (利用限度額50万円の場合) 【2023年9月】

低金利のカードローン (利用限度額50万円の場合) 【2023年9月】

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カードローンの金利について

カードローンやキャッシングを利用しようと選ぶとき、「金利」や「利息」、「実質年率」など、ちょっとわかり難い言葉が並んでいますよね。それらの言葉について、なんとなくはわかっているけど、実は良くわからない、と思っている人も少なくないのでは。
ここでは、カードローンやキャッシングで使われる「金利」や「実質年率」について、できるだけわかりやすくまとめました。ローンを利用するときに、必ず知っておくべきキーワードとなりますのでぜひ参考にしていただければと思います。

「実質年率」と「年利」何が違うの？

「年利」は「年率」は「年利」とほぼ同じ意味だと考えていいと思います。なお、カードローンの多くは「実質年率」と表示されています。実質年率とは、借入金額に諸費用をプラスして計算した実質上の金利を指します。

カードローン会社によっては、カードローンの月々の返済額に、元金＋利息だけではなく、手数料や保証料なども入れてくることがあります。それらの諸費用も「利息」に含めて計算したものが「実質年率」です。

意外と簡単！？金利の計算方法

カードローンに表示されている「実質年率」を用いることで、自分が支払うべき「利息額」が分かります。それほど難しい計算式ではないので、あらためて確認してみましょう。

計算方法は「借入残高×実質年率÷365日×借入日数」

たとえば、借入金額15万円を、実質年率20.0％で1カ月（30日間）借りた場合、支払うべき利息は、2,465円となります。 つまり借入から30日後に、15万2,465円払えば完済となる計算になります。

借入金額（A） 150,000円
適用金利 20.0％
借入期間 30日間
利息額（B） 2,465円
総返済額（A）＋（B） 152,465円

《 利息計算式 150,000円ｘ20.0％÷365日ｘ30日=2,465円 》

低金利のカードローンの賢い選び方

カードローンを利用するとき、最初にチェックするのはやはり「金利」なのではないでしょうか。金利は、返済計画や総支払額に直接関わってくるので、できるだけ低く抑えたいものです。
金利を低く抑えて、賢くカードローンを利用するためのポイントをご紹介します。

借入金額と金利の関係をチェック

できるだけ低金利のカードローンを見つけるためのポイントとして「借入金額」と「金利」の関係を知っておくと良いでしょう。

カードローン商品の金利を見ると「○％〜○％」と表示されています。 これは同じ商品でも、利用するかたの信用情報や、借入金額によって適用される金利に幅があることを表しています。

たとえば、融資額100万円以下の金利（実質年率）が、A社は16.0％・B社15.0％であるのに対して、100万円超200万円以下だとA社10.0％・B社13.0％と変動していることがあります。この場合、100万円以下の借り入れを行うならB社、100万円超200万円以下の借り入れを行うならA社と、借り入れたい金額によってお得な金融機関が変わることになります。

ほとんどの場合、借入金額が多いと金利が低くなる傾向があり、少ないと高くなる傾向があります。ですから、ただ単に「最低金利」を見て比べるだけでなく借り入れたい金額に適用される金利はいくらなのかを基準に選ぶことが大切なのです。

借入金額別カードローン適用金利（2023年5月現在）
商品名 実質年率（利用限度額100万円以下） 実質年率（利用限度額100万円超200万円以下）
三井住友銀行
三井住友銀行カードローン
12.0％〜14.5％ 10.0％〜12.0％
三菱ＵＦＪ銀行
三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
13.6％〜14.6％ 10.6％〜13.6％
横浜銀行
横浜銀行カードローン
14.6％ 11.8％
オリックス銀行
オリックス銀行カードローン
6.0％〜14.8％ 5.0％〜14.8％
  • ※ 一覧は価格.comに掲載されている商品の一部です。
  • ※ 比較しやすいよう同一条件でそろえた場合の金利一覧です。
    オリックス銀行カードローン（100万円未満コース 12.0〜14.8％、100万円コース・150万円コース 6.0〜14.8％、200万円コース 5.0〜12.8％）

複数のカードローンを比較するときはまず「自分の借り入れたい金額（自分に必要な金額）」を明確にしましょう。 そして自分の返済計画と照らし合わせて、無利息期間内で完済できそうなら無利息期間がある商品、難しいのであれば借り入れたい金額の中で 最も金利の低い商品を選びましょう。

その場合、ポイントとして、「最低金利」だけをみるのではなく「最高金利」を基準に選ぶようにしましょう。

「最低金利」だけを基準にして返済計画を立ててしまうと、適用された金利が「最低金利」ではなかった場合、計画全体の見直しが必要となってきます。 当初から「最高金利」を基準に計画を立てていれば、返済額が減ることはあっても増えることはないからです。

カードローンの金利を下げてもらえることも

カードローンで借り入れするときにかかる金利は、据え置きではありません。定期的な見直しもありますし、交渉して下げてもらうことも可能な場合があります。

カードローンを扱う金融機関は、定期的に利用者の借入・返済状況をチェックしています。
金融機関によって基準は異なりますが、借入金額が数十万円以上であることや、ある程度高額で1年以上利用している状態、かつ毎月延滞なく返済している などの条件を満たしていれば金利引き下げの見直しがされることがあるようです。

一般的には1年以上利用していれば再審査の対象になるので、借り入れ当初より収入が上がった・他社の借入を完済したなど、審査に有利な要素が増えているなら再審査をお願いすれば金利が下がる可能性があります。

金利を下げる交渉が一番成功しやすいのは、先ほど挙げた、長期にわたり借入を行い、問題なく返済を続けている優良顧客です。とりわけ、2010年の貸金業法改正・完全施行前から借入している人は、改正前の高い利率で利用実績があるため、利息も下げてもらいやすいのです。

さらに、まったく逆ですが、返済が滞りがちだったり、他社から多額の借入があったりする人も、事情を話せば金利を下げてもらえることがあります。

これは、破産や任意整理などで元金の回収が困難にならないようにするために行う、一種の救済措置です。ただし、これで金利を下げてもらうと完済後は利用限度額が下がったり、あるいは審査で落ちてしまったりする可能性も高くなることは覚えておきましょう。

カードローンの金利は変更されることがある

カードローンに関わらず、ローンの金利には「固定金利制」と「変動金利制」の2種類があります。
固定金利制とは、借り入れをしたときに定められた金利が維持され、完済するまで金利が変わることはありません。一方、変動金利制とは、状況によって、借り入れ途中であっても金利が変わる可能性があります。
ではどんな状況で金利が変わるのでしょうか。

変動金利制のローンについては、たいてい「金融情勢の変化により変動」と説明されています。
金融情勢の変化とは、たとえば物価が上昇・下降したり、日銀が金融政策を行ったりするなど、お金の価値が変動すること。 変動金利制は、市場のお金の価値に応じて金利も上下させますよということです。
しかし、よほどのことがない限りは、極端に金利が上がったり下がったりすることはありません。

変動金利制のローンは、利率が変動するリスクを考えて、固定金利制のローンと比べて利率が低めに設定されていることが多いです。

短期間で完済する見込みがあるのならば、変動金利制のローンを選んだ方がお得なことも多いでしょう。
カードローンは変動金利制・固定金利制、どちらの商品も多数取り扱われていますので、使用用途や利用金額、契約期間など自分のライフスタイルにあった金利体系で選んでみるのはいかがでしょうか。

低金利カードローン 評判・借入レポート

  • 楽天銀行スーパーローン 楽天銀行スーパーローン
    初めてでしたがスムーズに借入できました
    5
    • 年齢：20代
    • 職業：会社員
    • 年収：200万円〜400万円未満
    • 借入金額：10万円〜30万円未満
    • 借入までの期間：2日
    審査がとても早かったので出費が急だったのでとても助かりました。
    手続きも簡単だったので初めてでも安心でした。
    アプリ操作で審査完了まで手続きすることができたのも良かったです。
    金利は他社に比べて低めだったので借入しやすかったと思います。
    返済も金額を無理せず決められるのでとてもスムーズに返済できたのが良かったです。
    コンビニのATMから返済できるのもとても便利でした。
  • アイフル キャッシングローン アイフル キャッシングローン
    借入しやすくて便利
    5
    • 年齢：30代
    • 職業：会社員
    • 年収：200万円〜400万円未満
    • 借入金額：10万円〜30万円未満
    • 借入までの期間：半日
    【審査スピード】
    WEBでの申し込み希望だったので利用しました。手続きもとてもスムーズで審査も速かったです。WEBサイトも見やすかったです。
    【借入金利】
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    【サービスの質】
    来店しなくても手続きが完結するので忙しい人には特に良いサービスだと思います。
    【借入のしやすさ】
    年収はそこまで高くないですが、すぐに審査が通ったので借入しやすいです。
    【返済のしやすさ】
    提携ATMから返済しました。コンビニATMもあるみたいなので返済の種類の多さは魅力だと思います。
    【総評】
    とてもスムーズに返済できるカードローンでした。利息の心配もなかったですし、借入も速かったので急な出費に助かりました。
  • 三菱ＵＦＪ銀行カードローン　バンクイック 三菱ＵＦＪ銀行カードローン　バンクイック
    信頼性が高いので安心して借入できました
    5
    • 年齢：20代
    • 職業：会社員
    • 年収：200万円〜400万円未満
    • 借入金額：30万円〜50万円未満
    • 借入までの期間：3日以上
    審査スピードはとても早くて、最初に行う手続きもそこまで難しくなかったので安心でした。
    金利については銀行のカードローンの中では低い金利だと思います。
    返済はATMを利用しましたが、手数料がかからないのはとてもありがたいサービスでした。
    口コミを見て利用したのですが、手続きもしやすかったですし完済も予定していたよりもかなり早く完了したので利用してよかったです。
    パソコンだけではなく、スマホでも返済管理ができるのがとても便利だと思いました。
  • JCB CARD LOAN FAITH JCB CARD LOAN FAITH
    信頼できるカードローン
    5
    • 年齢：30代
    • 職業：会社員
    • 年収：400万円〜600万円未満
    • 借入金額：10万円〜30万円未満
    • 借入までの期間：2日
    【審査スピード】
    審査は時間をかけて手続きしてくれるので、信頼度は高いです。
    【借入金利】
    イメージしていたよりも金利が低かったのでとても助かりました。
    【サービスの質】
    口コミの評判がよかったので利用の決め手になりました。対応もとても丁寧だったのでサービスの質は高いと思います。
    【借入のしやすさ】
    ウェブからの申し込みなので時間がない方でも借り入れしやすいと思います。
    【返済のしやすさ】
    コンビニATMで返済の手続きできるのでとても便利でした。
    【総評】
    聞き慣れている会社だったこともあり、初めての利用でしたが完済までスムーズでした。
  • 十八親和銀行カードローン<FFGカードローン> 十八親和銀行カードローン<FFGカードローン>
    申し込みから契約まで簡単です
    4
    • 年齢：30代
    • 職業：会社員
    • 年収：400万円〜600万円未満
    • 借入金額：30万円〜50万円未満
    • 借入までの期間：3日以上
    【審査スピード】一週間はかかったと思うのでそんなに早いわけではないと思います。

    【借入金利】銀行のカードローンの中では多少低い印象です。

    【サービスの質】システムは安定しており、説明なども丁寧でした。

    【借入のしやすさ】例え口座を持っていなくても来店の必要なくスマホで申し込みから契約まで可能であり便利です。

    【返済のしやすさ】口座自動引落です。

    【総評】必要書類などをウェブ上からアップロードできるので忙しい人にお勧めですね。

  • 横浜銀行カードローン 横浜銀行カードローン
    比較的信頼感がある
    4
    • 年齢：30代
    • 職業：会社員
    • 年収：400万円〜600万円未満
    • 借入金額：10万円〜30万円未満
    • 借入までの期間：3日以上
    【審査スピード】２４時間ウェブ上で申し込みを受け付けており審査結果も早いです。最短は翌日ですね。

    【借入金利】数ある銀行のカードローンの中では若干低めです。

    【サービスの質】東京、神奈川であれば、駅前などにもよくあり利用しやすいです。

    【借入のしやすさ】口座をすでに持っている場合などスピーディーだと思います。

    【返済のしやすさ】ATMなどを利用します。

    【総評】借入まで特にスピーディーというわけではないですが、比較的大手で信頼感があると思います。

  • 十八親和銀行カードローン<FFGカードローン> 十八親和銀行カードローン<FFGカードローン>
    借りやすいカードローンです
    4
    • 年齢：30代
    • 職業：会社員
    • 年収：600万円〜800万円未満
    • 借入金額：30万円〜50万円未満
    • 借入までの期間：3日以上
    【審査スピード】十八親和銀行の口座があれば最速で契約当日に振り込まれますが、私の場合は一週間近くかかりました。

    【借入金利】利用限度額１００万円以下だったので金利は14.5％でしたが、結構低いと思います。

    【サービスの質】ローンの説明や対応は丁寧でした。

    【借入のしやすさ】WEBからの申し込みができて簡単です。

    【返済のしやすさ】口座自動引落やATMからの返済になります。

    【総評】口座があると比較的スピーディーですし、金利も低めで借りやすいと思います。
  • プロミスのカードローン プロミスのカードローン
    手続きも簡単でスムーズに返済できました
    5
    • 年齢：20代
    • 職業：会社員
    • 年収：200万円〜400万円未満
    • 借入金額：10万円〜30万円未満
    • 借入までの期間：3時間以内
    【審査スピード】
    ネットで検索して店舗に行かなくても申し込みできるとのことだったのでスマホから申し込みました。
    審査スピードも早かったですし、手続きもわかりやすかったです。
    【借入金利】
    初めてだったので無利息キャンペーンを利用しました。通常の金利は他社と同じくらいだったと思います。
    【サービスの質】
    審査スピードの早さはとてもありがたいです。急に出費が必要な時は時間がかかると不安なんですが、すぐに手続きできてよかったです。
    【借入のしやすさ】
    一定の収入があれば借入できるみたいなので、借入はどの職業でもしやすいと思います。
    【返済のしやすさ】
    口座引き落としを選択しました。それ以外の方法もあって、ATMでも返済できるのが便利だと思います。
    【総評】
    無利息キャンペーンがあったので、安心して借入することができました。
  • 三菱ＵＦＪ銀行カードローン　バンクイック 三菱ＵＦＪ銀行カードローン　バンクイック
    急な出費に助かりました
    5
    • 年齢：30代
    • 職業：会社員
    • 年収：200万円〜400万円未満
    • 借入金額：10万円〜30万円未満
    • 借入までの期間：2日
    【審査スピード】
    審査はとても早かったです。ウェブ申し込みでしたが、手続きも難しくなかったです。
    【借入金利】
    金利は他社と比べて同じくらいが少し低い印象です。
    【サービスの質】
    メールや電話などのタイプスピードが早く、安心して借入できました。
    電話対応の担当の方がとても丁寧で優しかったのも良かったです。
    【借入のしやすさ】
    借入までの期間がとても早かったので、利用する側としては安心感がありました。
    【返済のしやすさ】
    口座を持っていたので返済の手続きも簡単でした。
    【総評】
    審査スピードが早かったのと、借入や返済の手続きがとても簡単だったのが好印象でした。
  • ちばぎんカードローン クイックパワー＜アドバンス＞ ちばぎんカードローン クイックパワー＜アドバンス＞
    借り入れの申し込みが簡単です
    4
    • 年齢：30代
    • 職業：会社員
    • 年収：600万円〜800万円未満
    • 借入金額：30万円〜50万円未満
    • 借入までの期間：3日以上
    【審査スピード】千葉銀行の口座がなくてもウェブ上から申し込みができますが、審査には結構時間がかかる印象です。実際の借り入れまで一週間以上はかかりました。

    【借入金利】金利自体は平均的で特に印象はありません。

    【サービスの質】ウェブサイトは安定していますし、スタッフの方の説明も丁寧でした。

    【借入のしやすさ】ウェブ上から申し込みが可能であり、必要書類の提出もウェブ上でOKなので簡単です。

    【返済のしやすさ】ATMや口座の自動引き落としなどの利用であり普通です。

    【総評】借り入れ自体はスピーディーではないですが、簡単なので急いでいない人などにおすすめです。

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融資スピード
審査時間
契約方法
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金融機関
借入方法
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年齢
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