カードローン12社おすすめ比較・人気ランキング【2026年6月最新】

• 

  三井住友銀行 カードローン

  • カードレスが選べるので、申込から返済までWEBで完結できる。希望口座への振込で借入可能（振込手数料は一律無料）※カードレス選択には条件あり
  • 三井住友銀行の口座不要、来店なしで申し込める。口座があれば24時間WEB完結で、キャッシュカードで借入できる
  • 返済日は毎月5日、15日、25日、月末の4つから選択可能

  詳細を見る公式サイトへ
• 

  楽天銀行スーパーローン

  • 申込の状況等によるが、最短で当日に審査結果がわかる
  • 楽天の会員ランクに応じて、審査が優遇される制度がある（一部例外あり）
  • 提携の大手コンビニATMや、WEBでの借り入れ返済手数料が無料

  詳細を見る公式サイトへ
• 

  三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック

  • 申込はWEBで完結し、土日を含めて24時間365日申し込める
  • メールアドレスを登録すると返済期日の3営業日前にメールで通知されるので、返済漏れが防げる
  • 専用アプリで利用可能額や次回返済額が確認できる。またアプリでも返済できる

  詳細を見る公式サイトへ
• 

  レイクのカードローン

  • 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、WEB申込なら最短10分で融資が受けられる
  • 原則、電話での在籍確認が行われない

  詳細を見る公式サイトへ
• 

  アコムのカードローン

  • 最短20分での融資も可能。スマホで完結、来店も不要
  • アコムがはじめての場合、契約日の翌日から30日間、無利息で利用できる
  • 原則、郵送物が送られてくることはなく、また、カードがなくても借入できる

  詳細を見る公式サイトへ

「早くお金を借りたいけど、どこで借りれば良いか分からない」と迷う方も多いのではないでしょうか。この記事では、初めてカードローンを利用する人でも自分に合う借入先が見つかるおすすめの比較ポイントや審査の仕組みをわかりやすくお伝えします。

1カードローンの賢い選び方 おすすめの比較ポイントを解説【2026年最新】

「急な出費で現金が必要」「今月は少しだけピンチ」といった時、カードローンは頼りになる存在です。ここでは、希望の条件に合うカードローンを見つけるためにチェックしたい、おすすめの比較ポイントを紹介します。

ポイント1　金利の低さ
利息負担を抑えたいなら上限金利が低いところを選ぼう

カードローンの利息を抑えたい場合、必ず確かめたいポイントが金利の低さです。金利が低い借入先を選ぶほど毎月の利息負担が軽くなり、総返済額を減らせます。

各社の金利を比べる際、初めて利用するときは一番高い金利が適用されるケースが多い点に注意が必要です。カードローンの金利は「年3.0％〜18.0％」のように幅を持たせて表示されています。一般的に、審査によって利用限度額が低く設定される初回契約時は、借入実績がないため上限金利が適用される傾向があります。そのため、各社を比較する際は、表示されている一番高い金利である上限金利の低さを比べることが大切です。

ポイント2　融資の早さ
急いでいる時はお金を借りられるまでにかかる時間が短いところを選ぼう

公式サイトにある「最短〇分」という表記は、あくまでも審査回答までにかかる時間を示している場合がほとんどです。急いでいる人は、実際にお金を借りられるまでのトータル時間である融資スピードをチェックすることが大切です。

具体的には、契約完了から振込が反映されるまでの早さや、モアタイムシステムへの対応状況を確認しましょう。

借入までのトータル時間は、銀行よりも消費者金融のほうが早い傾向にあります。大手消費者金融なら土日祝日や夜間の審査にも対応しており、21時まで営業している会社が多くあります。早く借りたい人は、各社の受付時間や、夜間でも即時振込ができる口座の有無を事前に調べておきましょう。

ポイント3　無利息期間の有無
短期の借入なら利息がかからない期間がある会社を選ぼう

カードローンを選ぶ際、特に短期間での完済を目指す人に確かめてほしいポイントが無利息期間の有無です。多くの大手消費者金融などでは、初めて契約する人を対象に、30日間などの一定期間は利息がゼロになる仕組みがあります。上手に活用することで利息負担を大幅に抑えることにつながります。

例えば、数カ月ほどの短い期間で完済できるなら、上限金利が低い銀行カードローンよりも支払う利息の総額を抑えられるケースがあります。完済までの期間が短いほど無利息の恩恵を大きく受けられるため、次の給料日までのつなぎや、一時的な生活費の補填など、短期の借入先を探している人に適しています。

ただし、無利息になる日数の数え方は会社ごとに異なります。そのため、いつから無利息期間が始まるのかをあらかじめ調べておくことが大切です。

ポイント4　周囲への配慮
借りることを知られたくないなら電話連絡や郵送物がないところを選ぼう

周囲に内緒でカードローンを利用したい人は、他の人に知られないための配慮が行き届いているか確認しましょう。

現在の大手消費者金融では、審査の際に勤務先への在籍確認の電話連絡を原則として行わないのが主流です。書類の不備などでどうしても電話が必要な場合でも、必ず本人の同意を得てから個人名で電話をかけてきます。そのため職場の同僚に怪しまれるリスクは低く、電話での在籍確認に不安がある人でも安心して申し込めます。

ポイント5　お金の受け取りやすさ
ATMだけでなく振込やキャッシュレス決済へのチャージも確認しよう

カードローンで借りたお金は、提携しているコンビニなどのATMで引き出すのが基本です。最近はスマホアプリを使ったスマホATM取引が普及しており、カードを所持していなくてもその場で現金を引き出せます。

また、平日の夜間や土日、祝日でも24時間365日いつでも即座に振込が反映される、モアタイムシステムという仕組みにも注目しましょう。これなら、急ぎの場合でもわざわざATMに行かずに対応できます。ただし、カードローン会社だけでなく、自分が利用する銀行口座もモアタイムシステムに対応している必要があります。

この他、借入金を「PayPay」や「d払い」といったキャッシュレス決済に直接チャージできるサービスも広がっています。

2【2026年版】申し込みから借入・返済まで〜カードローン活用の流れを解説

ここでは、申し込みからお金を借りるまでの手順や活用の流れを詳しく紹介します。あらかじめ全体の流れを理解しておけば、本番の手続きでも慌てずミスなく借りられます。

1　借入シミュレーションと申込

手続きを始める前に、まずは各社の公式サイトにある簡易シミュレーションを活用すると良いでしょう。申し込み前に借入可否の目安を把握しておけば、借りられる可能性の低い額での無駄な申し込みが避けられ、信用情報に履歴が残るリスクを抑えられます（※）。

※短期間に複数の申し込み履歴が残る状態は、通称「申し込みブラック」と呼ばれます。申し込みの履歴は6カ月間残るため、成約に至っていない履歴が重なると、他社での次の審査に悪影響を及ぼすリスクがあります。

診断フォームに借入希望額や年収、他社の借入状況を入力し、問題がなければそのまま申し込みに進みます。手続きはスマートフォンから24時間いつでも可能なので、自分の好きなタイミングで進められます。

2　本人確認

申し込みが終わると、本人確認のステップです。

これまでは、スマートフォンで本人確認書類と自身の顔写真を撮影して送信する仕組みが主流でした。しかし、本人確認手続きの厳格化が進んでいることを受け、2026年時点ではマイナンバーカードのICチップを読み取る公的個人認証（JPKI）を採用する会社が増えています。この方法であれば、面倒な顔写真の撮影も不要で、より手軽に、そして安全に手続きが完了します。

なお、2027年4月より犯罪収益移転防止法（犯収法）の改正が全面施行され、オンラインでの本人確認においてICチップの読み取りが原則として義務化されます（※）。

※マイナンバーカード等を持っていない人には、必要書類の郵送や、自動契約機への来店などによる本人確認手続きが許容されています。

3　審査・在籍確認

次のステップは、審査と在籍確認です。審査では、申込者の年収や他社からの借入状況に加え、信用情報機関のデータなどを照会し、「本当に返済能力があるか」がチェックされます。その審査プロセスの一環として、申告された勤務先に籍があるかを確かめるのが「在籍確認」です。

以前は勤務先への電話連絡が一般的でしたが、現在はスマホで書類の画像データを送信する方法が主流です。実際、消費者金融大手3社が公表するデータを見ても、原則として電話連絡を行わずに審査を完了させていることがわかります（※）。

社員証や給与明細書を提出して在籍を証明できるため、職場の同僚に内緒で借りたい人でも安心です。

※ただし、書類の不備などカードローン会社が必要と判断した場合には電話連絡が実施されます。その場合でも、事前に本人の同意を得たうえで個人名でかかってきます。

4　契約

審査に通過すると契約手続きへと進み、実際の適用金利や利用上限額が細かく提示されます。提示された内容に問題がなければ、そのままWeb上で契約を結ぶ手続きを完了させましょう。

契約完了後は、ローンカードを自動契約機や郵送などで受け取るのが一般的です。しかし、最近はカードを発行しないカードレス契約に対応している会社も増えています。カード不要のタイプなら郵送物を完全に無くせるため、家族に知られたくない人にも最適です。

5　融資実行・お金の受取

契約完了後は、「銀行振込」「提携ATMでの現金引き出し（カードorスマホ）」「キャッシュレス決済への直接チャージ」の3種類から受け取り方法を選べます（選べる方法は各カードローン会社によります）。

銀行振込は手数料無料で即座に口座へ入金される業者も多く、家賃やクレジットカードの引き落とし対応などに重宝します。業者や自身の銀行口座がモアタイムシステムに対応していれば、土日や夜間祝日を問わず即時に入金されるため、残高不足の時でも安心です。

手元に現金が必要な場合は、コンビニなどの提携ATMでの現金引き出しを検討するといいでしょう。最近は、カード不要でスマホアプリのみで現金を引き出せる「スマホATM」も普及しています。

この他、「PayPay」や「d払い」などのキャッシュレス決済で利用したいなら、借りたお金が決済アプリに直接チャージされる機能がおすすめです。手元にお金がない状態でもチャージ後すぐに決済できます。

6　返済

カードローンの返済は、月に1回、あらかじめ決められた期日（返済日）までに、指定された最低限の金額（最小返済額）を必ず支払うのが基本のルールです。この毎月発生する義務としての返済を「約定返済（やくじょうへんさい）」と呼びます。

この毎月の返済方法は、口座振替による自動引き落としや振込などから選択できますが、返済漏れを防ぎたいのであれば、自動引き落としがおすすめです。

そのうえで、毎月の生活に余裕があるときはアプリや提携ATMなどから追加で返す「随時返済（繰り上げ返済）」を検討するといいでしょう。随時返済した分は借入元金の返済に直接充てられるため、借入残高を早く減らせます。1,000円などの少額の返済でも、こまめに返すことで最終的に支払う利息の総額を抑えられます。

3カードローンの仕組みとは？ 初めての利用で迷わないための基礎知識

カードローンは、急な出費や生活費の不足に対応できる、個人向けの融資サービスです。しかし、フリーローンやクレジットカードのキャッシングなど似たサービスとの違いがわかりにくく、どれを選ぶべきか迷う人も少なくありません。ここでは、カードローンの定義や、他の借入方法との違いについてわかりやすく解説します。

カードローンの最大の特徴は「担保・保証人なし」と「用途の自由度」

カードローンの最大の特徴は、担保や連帯保証人がなくても利用できる「信用貸し」の仕組みにあります。審査によって個人の返済能力や信用情報が確認され、問題がなければ契約を結ぶ流れとなります。

また、借りたお金の使い道が原則として自由である点も見逃せません。金融庁の調査（※）によると、カードローンは、「生活費の不足を補う」や、「冠婚葬祭の出費に対応」など、様々な理由で利用されていることがわかります。住宅ローンや自動車ローンなどのように特定の目的に限定されないため、突発的な出費にも柔軟に対応できるというわけです。

一方で、担保や保証人を必要としない融資であるため、他のローンと比べて上限金利が高めに設定されているデメリットも存在します。借り続けると利息の負担が大きくなるため、事前に適切な返済計画を立てることが大切です。

限度額内で出し入れ自由

カードローンは、あらかじめ決められた利用限度額の枠内であれば、何度でもお金を借りたり返したりできる仕組みが採用されています。これは、一度お金を借りた後は返すだけであるフリーローンなどとは大きく異なる点です（※）。

※カードローンのような仕組みを「極度方式（きょくどほうしき）」、フリーローンのような仕組みを「証書貸付方式」と呼びます。

フリーローンなどでは、新しくお金を借りたい場合、その都度改めて審査を受けなければなりません。一方、カードローンであれば、限度額の枠内ならいつでもお金を出し入れできます。追加の借入時にわざわざ審査を待つ必要がないため、必要に応じてその場ですぐに、スピーディーに借りられる点は大きなメリットです。

カードローンとクレジットカードのキャッシングを比較　どっちがいい？

カードローンと同じく、極度方式でお金を借りられるのがクレジットカードのキャッシングです。どちらを選ぶべきか迷う人も多いため、ここではそれぞれの違いを分かりやすくお伝えします。

大きな違いのひとつが、「金利の下がり幅」と「選択肢の柔軟さ」です。クレジットカードのキャッシングは、金利の設定が非常にシンプルで、利用枠に応じて「年15.0％〜18.0％」のいずれかに固定されるケースがほとんどです（※）。

※100万円未満の枠は18.0％、100万円以上の枠は15.0％など。

一方、カードローンは利用限度額の幅が広く、契約する枠が大きくなるほど、金利が段階的に細かく下がっていく仕組みが一般的です。少額を借りる際の上限金利はどちらも大差ありませんが、まとまった金額をより低い金利で計画的に利用したい場合は、カードローンのほうが適しています。

さらに、初めて借りる人に向けて、利息がかからない期間（無利息期間）を用意しているカードローンもあります。決まった日数の間に完済すれば利息がかからないため、短い間だけ借りたい時にもカードローンが向いています。

クレカのキャッシングは「ショッピング枠」にも影響

使える枠の仕組みにも違いがあります。クレジットカードでキャッシングをすると、ショッピング（買い物）に使える枠がその分だけ狭まってしまいます。これは、「キャッシング枠」と「ショッピング枠」が、カード全体の利用限度額のなかで共有されているためです（※）。

※「プロミスVisaカード」のように、ショッピング枠（三井住友カード）とローン枠（プロミス）がそれぞれ独立して設定されるクレジットカードもあります。

具体的に、全体の利用限度額が50万円で、キャッシング枠が20万円に設定されているクレジットカードの例を見てみましょう。

このカードで20万円の現金を借りると、ショッピングで使える残りの枠は30万円に減ってしまいます。逆に、ショッピングで40万円を使ってしまうと、キャッシング枠が20万円であっても、残りの10万円までしか借りられなくなります。

いっぽう、カードローンはあくまでもお金を借りるための専用枠として作られます。ショッピングの利用額を気にせず、設定された限度額までいつでも利用できます。

利息を抑えるカギは「実質年率」と「借入日数」の理解にあり

カードローンの利息は、「借入残額」、「実質年率」（※）、「借りている日数」によって決まります。利息がいくらになるかは、下記の計算式で算出できます。

利息＝借入残高×実質年率÷365日×借入日数

※実質年率とは、利息のほか手数料などの諸費用をすべて含めた「実質的な金利」のことです。貸金業法（第14条・15条）により、カードローン会社が広告や条件を提示する際は「実質年率」での表示が義務付けられています。なお、一般的なカードローンは各種手数料が無料のため、基本的には「実質年率＝金利」と捉えて問題ありません。

例えば、実質年率（金利）が年18.0％の業者で10万円を借りた場合を考えてみます。この時に1日あたりでかかる利息は約49円（10万円×18.0％÷365日＝約49円）です。もし1か月（30日間）だけ借りてすぐに返したとすると、利息の合計は1,479円（10万円×18.0％÷365日×30日＝1,479円 ※1円未満切り捨て）になります。このように、お金を借りている間を短く抑えるようにすれば、払う利息が大きく膨らむことはありません。

少額から返せる「随時返済」が最強の節約術

利息の額を知っておくことと合わせて、ぜひ知っておきたいのが「随時返済」です。随時返済は、毎月決められた日の返済（約定返済）以外に、お金を返済することを意味します。最低返済額や返済額の単位は会社によってさまざまですが、「1,000円から1円単位」など、少額から返せるのが一般的です。

随時返済の最大のメリットは、返したお金が全額元金の返済に充てられることです。約定返済では、返済額から利息分を差し引いた額が元金の返済に充てられます。借入初期など、利息負担が大きい場合は元金がなかなか減りませんが、随時返済なら効率よく元金を減らすことができ、その分支払う利息を減らせます。

ただし、随時返済による節約効果の大きさは、借入額や返済期間によって異なります。例えば、100万円を3年などの長期で借りる場合は、利息の軽減効果が非常に大きくなります。元金を早く減らすメリットが大きいため、積極的な随時返済が向いています。

一方、10万円を1年で返すような少額かつ短期の借入では、もともとの利息総額はそれほど高くなりません。随時返済による節約効果も相対的に小さくなるため、無理をしてまで焦って返す必要性は薄いと言えます。自身の生活状況に合わせて、計画的に返済方法を選択するのが賢い利用法です。

借りすぎを防ぐ「総量規制」と審査の重要性

カードローンには、利用者がお金を借りすぎて生活が破綻するのを防ぐ「総量規制」という仕組みがあります。これは、自分の収入に見合った範囲で安全に利用するための大切な仕組みです。

消費者金融やクレジットカード会社からお金を借りる場合は、「貸金業法」という法律が適用されます。この法律により、個人の借入総額は原則として「年収の3分の1」までに制限されています。例えば年収300万円の人の場合、他社を含めた借入合計額の上限は100万円までとなります。これが「総量規制」と呼ばれる仕組みです。

いっぽう、銀行のカードローンには「銀行法」という別の法律が適用されるため、法律上の総量規制の対象にはなりません。しかし、過剰な融資を防ぐために、現在では多くの銀行が独自の「自主規制」を導入しています。実質的には貸金業法と同等の厳しい制限を設けているため、銀行だからといって多く借りられるわけではありません。

こうしたルールがあるからこそ、カードローンの「審査」は非常に重要であり、厳格に行われます。審査では、信用情報機関を通じて他社の借入状況を徹底的に確認し、規制の枠を超えていないかを確かめます。さらに、単に年収の高さを見るだけでなく、「毎月安定した収入があるか」という返済能力を多角的に判断しています。カードローンと安全に付き合うためには、申し込む前に自分の年収や他社からの借入総額を正確に把握しておくことが大切です。

おまとめローンは総力規制の例外

複数社からの借入を1社に集約する「おまとめローン」は、すでに年収の3分の1を超える借入がある人でも利用可能です。これは、おまとめローンが総量規制の「例外」として法律で認められているためです。

貸金業法では、利用者の負担を軽減し、完済を後押しするための契約を「顧客に一方的有利となる借換え」として例外扱いにしています。おまとめローンによって金利が下がり、毎月の返済負担や利息の総額が減ることは、利用者にとって明らかなメリットとなります。そのため、多重債務からの脱出を目指す人の救済措置として、特別に総量規制の制限を受けずに融資が認められているのです。

ただし、「総量規制の対象外だから、誰でも簡単に借りられる」というわけではありません。法律上の制限はなくても、金融機関による審査は厳格に行われます。1社にまとめることで融資総額が大きくなるため、「本当に毎月遅れずに返していけるか」という返済能力が通常のカードローン以上に厳しくチェックされる傾向にあるようです。

また、おまとめローンは総量規制の「除外」ではなく、あくまで「例外」です。そのため、まとめた後の借入残高は、引き続き総量規制の対象としてカウントされます。おまとめローンを組んだ後は、返済が進んで残高が年収の3分の1を下回るまで、他社で新しくお金を借りることは原則としてできなくなります。

おまとめローンは借入を増やすための手段ではなく、あくまで「完済を目指すための手段」です。仕組みと注意点を正しく理解したうえで、計画的に検討しましょう。

4審査が甘いカードローンはある？ 仕組みを知って審査通過を目指そう

カードローンを探すとき、「審査の甘いところはないか」と気になる人も多いのではないでしょうか。しかし、先にお伝えすると、誰でも簡単に借りられるような審査の甘いカードローンはありません。お金を貸し出すときは法律などに基づき、申し込んだ人にきちんと返す力があるかを厳しく確かめているためです。

ここでは、カードローンの審査がどのような仕組みで行われているのかを分かりやすく説明します。そのうえで、審査に落ちる原因を減らし、無事に審査を通るためのコツについても詳しくお伝えします。

「審査が甘い」は迷信？ 法律で決まっている「返済能力の調査」

カードローンの審査について、「審査が甘いところはないか」と探す人もいるかもしれません。しかし、貸金業法第13条により、すべてのお金を貸し出す会社には「返済能力の調査」が義務付けられています。そのため、審査をせずに誰にでもお金を貸すような甘い仕組みの会社は、法律上存在しません。

もしネットなどで「審査なし」といった言葉を掲げている業者があれば、それは違法な業者であるリスクが高いです。こうした業者からお金を借りてしまうと、法律を超えた高い利息を求められたり、厳しい取り立てに遭ったりする危険があります。安全にお金を借りるためには、必ず法律を守って正しく審査を行っている会社を選ぶことが大切です。

審査通過率を目安にしよう

審査の甘いカードローンは存在しませんが、いっぽうで、大手の消費者金融が公表している審査通過率は、その業者が「どれくらい借りやすいか」を知る目安になります。

大手の消費者金融の審査通過率は、おおむね30％から40％程度で推移しています。これは、申し込んだ人のうち、およそ3人に1人から10人に4人が審査を通っている計算です。直近で公表されている主な会社の審査通過率は、以下のようになっています。審査に落ちる原因を少しでも減らしたいときは、審査通過率の高い会社を選ぶのも一つの方法です。

即日融資は不可？ 銀行カードローンの審査が慎重に行われる理由

一般的に、銀行のカードローンは消費者金融よりも慎重な審査が行われる点に注意が必要です。

銀行カードローンは、審査の過程で「警察庁データベースへの照会」が義務付けられています（※）。これは反社会的勢力への融資を未然に防ぐための重要な仕組みですが、照会の結果が判明するまでに最低でも1営業日以上の時間がかかります。そのため、銀行カードローンは仕組み上、申し込んだその日に借りる「即日融資」ができません。

※金融庁の監督指針や全国銀行協会の自主規制により、警察庁データベースへの照会が義務付けられています。

また、銀行の審査では、万が一のときに返済を肩代わりする「保証会社（大手消費者金融など）」による審査も同時に行われます。銀行と保証会社による二重のチェックが行われるため、審査の基準はより厳格になる傾向があります。

「診断ツール」で融資可能でも落ちる？ 審査との決定的な違い

多くのカードローン会社の公式サイトには、年齢や年収、現在の借入額などを入力するだけで即座に借入可否の目安がわかる「診断ツール」が用意されています。しかし、ここで「融資可能」などと表示されても、必ず審査に通るわけではありません。

診断ツールは、あくまでも、入力された情報だけをもとに、「総量規制（年収の3分の1）などの明らかな基準に引っかかっていないか」をシステムが機械的に判定しているだけだからです。

申し込み後に実施される審査では、指定信用情報機関のデータを照会して過去に支払いの遅れがないか調べたり、提出された書類の不備を精査したりします。自己申告の数字だけでは見えない部分まで多角的にチェックされるため、診断ツールの結果が良くても審査で落ちるケースは普通にあると覚えておきましょう。

審査落ちを防ぐために、申込前にチェックすべき「3つのNG行動」

審査に落ちる原因は、年収などの条件だけではありません。審査落ちを防ぐために避けるべき3つの行動について説明します。

1：短期間で複数の申込み

１点目は、短い期間にいくつもの会社へカードローンを申し込むことです。お金に余裕がない状態だと判断され、審査に通りにくくなる可能性があります。申し込んだ記録は信用情報に6カ月間残るため（※）、まずは1社に絞って申し込むことが大切です。

※日本信用情報機構（JICC）「信用情報の内容と登録期間」より

2：虚偽申告

2点目は、実際の状況とは異なる内容で申し込むことです。年収を多く書いたり、他社からの借入を少なく書いたりしても、調べればすぐに分かります。申告した情報が事実と違う内容だとわかると、それだけで審査に落ちる原因になります。

3：返済の遅れ

3点目は、別の会社への返済を遅らせたままの状態にしていることです。クレジットカードや他のローンの返済が遅れていると、返済能力に難があるとみなされる可能性があります。

特に近年、若年層を中心に気がつかないまま審査落ちの原因になっているのが「スマホ代（端末本体の分割払い）」の未払いです。月々の通信料金と一緒に引き落とされるため見落としがちですが、本体の分割払いは立派なローン（クレジット契約）です。支払状況は指定信用情報機関（CICなど）に記録されるため、滞納があるとカードローンの審査にも影響を及ぼします。遅れている分がある場合は、カードローンを申し込む前に全て支払いを済ませておく必要があります。

AIスコアリングがカードローンの審査を変える 現状と最新トレンド

近年はAIが個人のデータを細かく確かめ、信用力を数字で表して審査に生かす仕組みが広がっています。これまでの年収や勤務先といった内容だけでなく、日々のアプリの利用状況なども確かめる材料になります。審査にかかる時間を大きく減らせるため、手続きを早く済ませたいときに役立ちます。

たとえばLINEポケットマネーでは、独自のAIスコアリングである「LINEスコア」を取り入れています。利用データや生活スタイルに関する質問への答えをもとに、個人の信用力を数字で自動計算する仕組みです。この基準によって、これまでの審査では見落とされがちだった前向きな要素もさまざまな視点から確かめられるようになったようです。

また、大手の消費者金融でも、すでに最先端のAI審査システムが導入されています。

プロミスでは膨大な過去の顧客データ（ビッグデータ）を学習したAIが、入力された情報の矛盾や不自然な数値を一瞬で検知する仕組みを構築し、「最短3分融資」という圧倒的なスピードを実現しています。アイフルでも審査の大部分をAIによる自動スコアリングで行っているほか、スマホを使った本人確認（eKYC）の顔認証にも高度なAI技術を組み込み、最短14分での融資を可能にしています。

ただし、AIを使う場合でも指定信用情報機関の記録は確かめられるため、過去の支払いの遅れなどは隠せません。手続きが早く進むからこそ、事前にしっかりとお金を返す計画を立てて申し込むことが大切です。

限度額「50万円以下」なら収入を確かめる書類が不要

カードローンを申し込む際、希望する利用限度額を「50万円以下」に設定すると、手続きを大幅に簡略化できます。源泉徴収票や確定申告書などの「収入を証明する書類」の提出が原則不要となり、本人確認書類だけで進められるため、急ぎで契約したいときに大きなメリットとなります。

なぜ「50万円」が境目になるかというと、貸金業法で提出が必要な条件が明確に定められているためです。具体的には「1社からの借入希望額が50万円を超える場合」、または「他社からの借入残高との合計が100万円を超える場合」に提出が義務付けられます。この基準を下回っていれば、法律上は書類を用意する必要がありません。そのため、スピードと確実性を最優先するなら、最初は「50万円以下の必要最小限の金額」で申し込むのがスマートです。

ただし、希望額が50万円以下でも例外的に提出を求められるケースがあります。たとえば、今回の希望額が30万円でも、すでに他社で80万円の借入があれば合計110万円となり、100万円超の基準に引っかかります。また、独自の審査基準を持つ銀行カードローンなどでは、金額に関わらず提出を求められることもあります。自身の借入状況を事前に確認し、念のため書類を手元に用意しておくと、どのようなケースでも慌てずに手続きを進められるでしょう。

もし審査に落ちたら？ 「公的融資制度」というセーフティネット

カードローンの審査に通らなかったからといって、すぐにお金を借りることを諦める必要はありません。国や自治体が用意している公的な貸し付けの仕組みを、安全網としていつでも利用できます。

たとえば「生活福祉資金貸付制度」は、収入が少なくて日々の生活に困っている世帯を支えるための仕組みです。失業や減収などによって一時的に暮らしが苦しくなったときに、生活を立て直すための資金を借りられます。貸付金利は、連帯保証人を立てる場合は無利子。連帯保証人を立てない場合は、年1.5％です（※）。

※厚生労働省「生活福祉資金貸付条件等一覧」 より

ただし、申し込みをすれば誰でもすぐにお金を借りられるわけではなく、手続きには一定の時間がかかります。住んでいる地域の社会福祉協議会が窓口となり、世帯の困りごとを解決するための相談や支援を行います。暮らしの中で本当にお金に困ったときは1人で悩まずに、まずは地域の相談窓口へ問い合わせてみましょう。