2017年8月22日
選び方
ボーナス払いの返済割合は？利用には注意も必要
住宅ローンの返済方法には、「毎月返済」のほかにボーナス月に加算して返済する「ボーナス返済」があります。ボーナス月に多めに支払えば毎月の返済は少なくなるなどメリットがありますが、利用にあたっては注意すべきこともあります。ボーナス返済の仕組み、メリット、注意点を理解して利用するようにしましょう。
ボーナス返済の仕組み
ボーナス返済とは住宅ローンの返済を毎月だけでなく、年2回のボーナス月に一定額を増額して返済するものです。「ボーナス時加算」「ボーナス時併用返済」など金融機関によってその名称は異なります。
ボーナス返済にまわすことができる借入額は各金融機関ごとに決まりがあり、借入金額全体の40〜50%以内としているところが多くなっています。例えば、3,000万円の住宅ローンを借入れした場合、ボーナス返済を40%にすると、1,800万円を毎月返済で、1,200万円をボーナス時に加算して返済していくという仕組みです。
ボーナス返済のメリットは毎月返済額を抑えられること
ボーナス返済を併用すると毎月返済額を抑えることができるという効果があります。表はボーナス返済の割合による毎月返済額およびボーナス返済額の金額です。ボーナス返済分を増やすほど、毎月返済額は少なくなります。
【ボーナス返済の割合による返済額の違い】
| 毎月返済額 （A） |
ボーナス返済額 （B） |
ボーナス月返済額 （A）＋（B） |
|
|---|---|---|---|
| ボーナス返済なし | 11.1万円 | - | 11.1万円 |
| ボーナス返済10% （300万円） |
10.0万円 | 6.7万円 | 16.7万円 |
| ボーナス返済20% （600万円） |
8.9万円 | 13.4万円 | 22.3万円 |
| ボーナス返済40% （1,200万円） |
6.7万円 | 26.7万円 | 33.4万円 |
もうひとつのボーナス返済の活用方法は、返済期間を短くするということです。表は毎月返済額を10万円程度にして、ボーナス返済を利用すると返済年数がどのくらいになるかという比較です。ボーナス返済額を多くするほど、返済年数を縮めることができます。これは期間短縮型の繰上げ返済を定期的に行うことと似ています。自分では計画的に貯蓄して定期的に繰上げ返済するのは苦手という人には向いている返済方法です。
【ボーナス返済を利用して返済期間を短縮する】
| 毎月返済額 （A） |
ボーナス返済額 （B） |
返済年数 | |
|---|---|---|---|
| ボーナス返済なし | 10.0万円 | - | 35年 |
| ボーナス返済 300万円 |
10.0万円 | 6.7万円 | 30年 |
| ボーナス返済 600万円 |
10.2万円 | 15.4万円 | 25年 |
| ボーナス返済 900万円 |
10.7万円 | 27.5万円 | 20年 |
ボーナス返済のリスクは？
ボーナス返済を利用すると、毎月の返済額は少なくなる一方でボーナス月の返済額は大きくなります。会社員で年2回のボーナスが必ずある、ボーナスの割合が多いという人には向いていますが、自営業やボーナス無しの給与形態の場合にはボーナス返済に向けての計画的な貯蓄が必要になるので利用するかどうかは慎重に判断しましょう。
ボーナス返済の利用にあたっては、割合をどのくらいにするかも十分に検討する必要があります。住宅を購入すれば固定資産税の支払いもあります。将来の修繕費のための準備も必要でしょう。ボーナスは大きな買い物をしたり、将来のための貯蓄をするということに使いやすいのですが、ローンの返済が多くなると他のことに使えなくなります。ボーナス返済を併用したとしても余裕がある金額に設定するようにしましょう。
将来にわたってボーナスが確実に支払われるのかどうかも考えてみましょう。業績によってボーナスの金額の上下が大きい場合にはボーナスの金額が少ない時を基準に考えましょう。将来転職したり独立したりで、現在のボーナスよりも少なくなったり支給がなくなるということも考えられます。ボーナス返済に頼りすぎるのは危険です。このように将来起こりうるリスクを考慮すると、ボーナス返済はなるべく少なくしておいた方が良さそうです。基本的には毎月返済だけで返済できる借入額にしておくのが安全策です。
なお、当初ボーナス返済を併用していても、将来毎月返済のみに変更したい、毎月返済の割合を増やしたいという場合には変更することも可能です。
住宅ローン 人気ランキング
2026/06/03 現在
[更新日時] 2026/05/31 09:00
[集計期間] 2026/05/24〜2026/05/30
人気ランキングは、価格.comユーザーのアクセス数・お申込み状況をもとにランキングを集計しています。
-
1位SBI新生銀行パワースマート住宅ローン 変動（半年型）
年0.990% （2026/06/01 時点）- 表示金利は「＜SBIハイパー預金開設者限定＞住宅ローン金利優遇プログラム」(年-0.090％)が適用されています。適用前は年1.080％です。契約時金利は申込内容や審査結果等により決定されます。
-
2位イオン銀行全期間優遇金利プラン 変動
年1.130% 〜1.180% （2026/06/01 時点）- 借入金利は物件価格の借入比率（80％以内・80％超）により異なります。表示の金利は手数料定率型で借り入れをした場合の最大差引幅適用の参考金利となります。
イオン銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート4 特典が良いし金利は低かった現在は若干高めになっていますが、借り入れを決めた際には変動金利がかなり低く、ネットバンクの中でも低かったのが決め手です。またキャンペーンとしてイオングループでの買い物が５％オフになるという特典もかなり魅力的です。
【金利】現在の変動金利は上昇しましたが、当時は低かったです。
【返済】借りる前にシミュレーションを行い無理のない返済額を設定可能です。
【保険オプション】金利の上乗せにより「がん保障付団信」と「8疾病保障付団信」を付帯することができます。「全疾病団信」の金利上乗せはありません。
【借り入れ手続き】ネットでシミュレーションして、ネットで対応できます。
【サポート】基本的に電話やメールでの対応となりますが、特に問題はないです。 -
-
4位auじぶん銀行住宅ローン 全期間引下げプラン 変動
年0.980% （2026/06/01 時点）- 表示金利は「au金利優遇割」(年-0.100％)が適用されています。適用前は年1.080％です。表示金利に「J:COM金利優遇割」「コミュファ光優遇割」は適用されていません。表示金利は借り入れ時50歳以下で一般団信を選択し、物件価格の80％以下で借り入れた場合です。借入金利は物件価格の借入比率（80％以下・80％超）により異なります。新規借り入れに適用される金利です。
auじぶん銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 au金利優遇割が非常に魅力au回線とセットで利用すると金利が年0.07％下がるのでお得です。もともとの金利自体も低いためそのままでも十分お得ですが、auモバイル優遇割やじぶんでんき優遇割により金利が大幅に下がるシステムは金利にこだわる人に特におすすめですね。
【金利】元々でも低いですが、優遇割を利用することによりさらに下がります。
【借り入れ費用】元金×2.200％の手数料は普通にかかります。
【返済】元利均等返済、または元金均等返済であり一部繰上、もしくは全部繰上返済にも対応しています。
【保険オプション】一般団信は無料であり、がん保障団信などのオプションもあるので選択肢が広いです。
【借り入れ手続き】基本的に仮審査だけでなく本審査も書類のアップロードで対応できるので、忙しい人にもおすすめです。
【サポート】au金利優遇割について質問した際には丁寧に答えてくれました。 -
りそな銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 金利自体も低めでお得感がある変動金利自体は他の銀行のプランに比べて低めに設定されているのでお得感はありますね。保障のオプションも幅広く用意されていますし、電話などの他に店舗でも無料の相談を行なっているなどサポートが丁寧な印象です。
【金利】他の銀行と比べて低いと思います。いくつか条件がありますが、それほど難しくは無いですね。
【借り入れ費用】事務手数料はしっかりとかかります。
【返済】元利均等返済であり口座からの自動引き落としとなります。
【保険オプション】「3大疾病保障特約」や「特定状態保障特約（団信革命）」があり個性的です。
【借り入れ手続き】申込はネットから可能です。借入の契約に関しては店舗で相談しました。
【サポート】店舗で相談しましたが、説明はとても丁寧でした。
「価格.com住宅ローン」 ご利用上の注意
- 掲載している情報の正確性については万全を期しておりますが、その内容を保証するものではありません。
- 本サービスは住宅ローン商品等に関する情報の提供を目的としたものであり、ローン契約締結の代理、媒介、斡旋等を行うものではありません。ローン契約の申込等はご利用者様が契約先金融機関に対して直接行うこととします。
- 掲載している商品やサービス等の情報は、各事業者のウェブサイト等にて公開されている特定時点の情報をもとに作成したものです。ご利用者様が当社提供情報を閲覧される時点での各商品の金利、手数料その他を保証するものではありません。
- ローン契約時には当該金融機関から直接提供される正確かつ最新の情報を必ずご確認の上、ご契約ください。
- 当社では各金融機関の商品／サービス等に関するご質問にはお答えできません。各金融機関に直接お問い合わせください。
- キャンペーンは各広告主において実施されるものであり、広告主による募集要綱等を十分にご確認ください