2017年8月22日
選び方
「元利均等返済」と「元金均等返済」違いと返済額の比較
住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。どちらを選ぶかで毎月の返済額や返済の総額（総返済額）も異なるため、それぞれのメリット・デメリットを理解して、あなたに合った選択をしましょう。毎月返済と併せてボーナス返済を利用する場合の注意点もお伝えします。
元利均等返済と元金均等返済の仕組み
元利均等返済
毎回の返済額（元金と利息の合計額）が同じ額になる返済方法です。金利が変わらない限り毎月の返済額は一定ですが、元金部分と利息部分の比率は変わっていきます。当初は利息部分が多く、元金部分が少ないため、元金の減り方は遅くなります。
元金均等返済
毎月の返済額のうち元金部分が一定になる返済方法です。毎月の返済額は、元金部分と残高に対する利息額を合計した金額になります。残高が減っていくに従い利息額も減っていくので、毎回の返済額はだんだん少なくなっていきます。元利均等返済と比較すると、当初の返済額は多くなりますが、元金部分の減り方は早くなります。
借入金3,000万円、金利2.5%（固定金利型）、返済期間30年の場合で、毎月返済額と総返済額を比較してみましょう。下表のとおり、当初の毎月返済額は元利均等返済の方が、約27,300円少なくなります。両方の毎月返済額がほぼ同じになるのは158回目（13年2か月後）です。一方、総返済額は元金均等返済の方が140万円近く少なくなります。
| 返済回数 | 元利均等返済 | 元金均等返済 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 1回目 | 118,536円 | 145,833円 | 27,297円 |
| 60回目 | 118,536円 | 135,589円 | 17,053円 |
| 120回目 | 118,536円 | 125,173円 | 6,637円 |
| 158回目 | 118,536円 | 118,576円 | 40円 |
| 240回目 | 118,536円 | 104,340円 | -14,196円 |
| 360回目 | 118,536円 | 83,626円 | -34,910円 |
| 元利均等返済 | 元金均等返済 | 差額 | |
|---|---|---|---|
| 総返済額 | 42,672,840円 | 41,281,115円円 | -1,391,725円 |
総返済額で得するという理由で、元金均等返済を希望する人も少なくありませんが、元利均等返済でも繰り上げ返済を行なうことにより近い効果を出すことはできます。例えば、「最初の頃の返済負担が重くて、子供の学費を必要な時までに充分貯められなかった」ということにならないよう、得することばかり目を奪われず、ライフプランをよく考えて返済方法を選ぶようにしましょう。
ボーナス返済と毎月返済
毎月返済のほかに、年2回のボーナス返済を併用することもできます。ボーナス返済分を増やせば、毎月返済額は少なくなります。例えば、借入金3,000万円、金利2.5%（固定金利型）、返済期間30年、元利均等返済の場合で、ボーナス返済なしの場合、500万円をボーナス返済にした場合、1000万円をボーナス返済にした場合、それぞれの毎月返済額を比べてみましょう。
| 毎月返済額 | ボーナス返済額 | |
|---|---|---|
| ボーナス返済なし | 118,536円 | 0円 |
| ボーナス返済500万円 | 98,780円 | 118,949円 |
| ボーナス返済1,000万円 | 79,024円 | 237,899円 |
ただし、景気に影響されやすいのがボーナスの支給額です。支給額が減ったために、ボーナス返済が困難になるケースは多いものです。なるべくボーナス返済には頼らないで毎月の家計のやりくりを考えたいところです。毎月の家計の中で返済ができる程度に借入額を抑えておく方が、安心感は増すでしょう。
住宅ローン 人気ランキング
2026/02/28 現在
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年0.640% （2026/02/01 時点）- 表示金利は「＜SBIハイパー預金開設者限定＞住宅ローン金利優遇プログラム」(年-0.090％)が適用されています。適用前は年0.730％です。契約時金利は申込内容や審査結果等により決定されます。
特典あり 抽選で3ヶ月分金利相当還元SBI新生銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 変動金利であり金利が低めであることが決め手変動金利であり金利が低めに設定されていることが決め手です。事務手数料などは普通にかかりますが銀行のシステムとして安定している印象であり、申し込みなどもウェブ上から行えて簡単でした。また金利について問い合わせを行った際のスタッフの方の対応・説明が丁寧だったことも好印象ですね。
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【金利】低いほうです。
【借り入れ費用】事務手数料は元金2.2％ 他はかかりません。
【返済】元利均等返済のみです。
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【借り入れ手続き】ネットのみです。
【サポート】問い合わせ時の対応は丁寧でした。 -
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【金利】色々な銀行の住宅ローンを比較しましたが、結構低いです。
【借り入れ費用】保証料・一部繰上返済手数料などは無料ですが、事務手数料が普通にかかります。
【返済】元利均等返済であり、口座からの自動引き落としです。
【保険オプション】金利を上乗せすることによりがん保障、８疾病保障が付帯できます
【借り入れ手続き】来店は基本不要で申込が可能です。
【サポート】店舗窓口での説明はとても丁寧でわかりやすかったですね。 -
5位auじぶん銀行住宅ローン 当初期間引下げプラン 固定10年
年1.396% （2026/02/01 時点）- 表示金利は「au金利優遇割」(年-0.100％)が適用されています。適用前は年1.496％です。表示金利に「J:COM金利優遇割」「コミュファ光優遇割」は適用されていません。表示金利は借り入れ時50歳以下で一般団信を選択し、物件価格の80％以下で借り入れた場合です。借入金利は物件価格の借入比率（80％以下・80％超）により異なります。新規借り入れに適用される金利です。
auじぶん銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 au金利優遇割が非常に魅力au回線とセットで利用すると金利が年0.07％下がるのでお得です。もともとの金利自体も低いためそのままでも十分お得ですが、auモバイル優遇割やじぶんでんき優遇割により金利が大幅に下がるシステムは金利にこだわる人に特におすすめですね。
【金利】元々でも低いですが、優遇割を利用することによりさらに下がります。
【借り入れ費用】元金×2.200％の手数料は普通にかかります。
【返済】元利均等返済、または元金均等返済であり一部繰上、もしくは全部繰上返済にも対応しています。
【保険オプション】一般団信は無料であり、がん保障団信などのオプションもあるので選択肢が広いです。
【借り入れ手続き】基本的に仮審査だけでなく本審査も書類のアップロードで対応できるので、忙しい人にもおすすめです。
【サポート】au金利優遇割について質問した際には丁寧に答えてくれました。
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