2017年8月22日
選び方
「元利均等返済」と「元金均等返済」違いと返済額の比較
住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。どちらを選ぶかで毎月の返済額や返済の総額（総返済額）も異なるため、それぞれのメリット・デメリットを理解して、あなたに合った選択をしましょう。毎月返済と併せてボーナス返済を利用する場合の注意点もお伝えします。
元利均等返済と元金均等返済の仕組み
元利均等返済
毎回の返済額（元金と利息の合計額）が同じ額になる返済方法です。金利が変わらない限り毎月の返済額は一定ですが、元金部分と利息部分の比率は変わっていきます。当初は利息部分が多く、元金部分が少ないため、元金の減り方は遅くなります。
元金均等返済
毎月の返済額のうち元金部分が一定になる返済方法です。毎月の返済額は、元金部分と残高に対する利息額を合計した金額になります。残高が減っていくに従い利息額も減っていくので、毎回の返済額はだんだん少なくなっていきます。元利均等返済と比較すると、当初の返済額は多くなりますが、元金部分の減り方は早くなります。
借入金3,000万円、金利2.5%（固定金利型）、返済期間30年の場合で、毎月返済額と総返済額を比較してみましょう。下表のとおり、当初の毎月返済額は元利均等返済の方が、約27,300円少なくなります。両方の毎月返済額がほぼ同じになるのは158回目（13年2か月後）です。一方、総返済額は元金均等返済の方が140万円近く少なくなります。
| 返済回数 | 元利均等返済 | 元金均等返済 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 1回目 | 118,536円 | 145,833円 | 27,297円 |
| 60回目 | 118,536円 | 135,589円 | 17,053円 |
| 120回目 | 118,536円 | 125,173円 | 6,637円 |
| 158回目 | 118,536円 | 118,576円 | 40円 |
| 240回目 | 118,536円 | 104,340円 | -14,196円 |
| 360回目 | 118,536円 | 83,626円 | -34,910円 |
| 元利均等返済 | 元金均等返済 | 差額 | |
|---|---|---|---|
| 総返済額 | 42,672,840円 | 41,281,115円円 | -1,391,725円 |
総返済額で得するという理由で、元金均等返済を希望する人も少なくありませんが、元利均等返済でも繰り上げ返済を行なうことにより近い効果を出すことはできます。例えば、「最初の頃の返済負担が重くて、子供の学費を必要な時までに充分貯められなかった」ということにならないよう、得することばかり目を奪われず、ライフプランをよく考えて返済方法を選ぶようにしましょう。
ボーナス返済と毎月返済
毎月返済のほかに、年2回のボーナス返済を併用することもできます。ボーナス返済分を増やせば、毎月返済額は少なくなります。例えば、借入金3,000万円、金利2.5%（固定金利型）、返済期間30年、元利均等返済の場合で、ボーナス返済なしの場合、500万円をボーナス返済にした場合、1000万円をボーナス返済にした場合、それぞれの毎月返済額を比べてみましょう。
| 毎月返済額 | ボーナス返済額 | |
|---|---|---|
| ボーナス返済なし | 118,536円 | 0円 |
| ボーナス返済500万円 | 98,780円 | 118,949円 |
| ボーナス返済1,000万円 | 79,024円 | 237,899円 |
ただし、景気に影響されやすいのがボーナスの支給額です。支給額が減ったために、ボーナス返済が困難になるケースは多いものです。なるべくボーナス返済には頼らないで毎月の家計のやりくりを考えたいところです。毎月の家計の中で返済ができる程度に借入額を抑えておく方が、安心感は増すでしょう。
住宅ローン 人気ランキング
2026/06/24 現在
[更新日時] 2026/06/24 09:00
[集計期間] 2026/06/17～2026/06/23
人気ランキングは、価格.comユーザーのアクセス数・お申込み状況をもとにランキングを集計しています。
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1位SBI新生銀行パワースマート住宅ローン 変動（半年型）
年0.990% （2026/06/01 時点）- 表示金利は「＜SBIハイパー預金開設者限定＞住宅ローン金利優遇プログラム」(年-0.090％)が適用されています。適用前は年1.080％です。契約時金利は申込内容や審査結果等により決定されます。
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2位イオン銀行全期間優遇金利プラン 変動
年1.130% ～1.180% （2026/06/01 時点）- 借入金利は物件価格の借入比率（80％以内・80％超）により異なります。表示の金利は手数料定率型で借り入れをした場合の最大差引幅適用の参考金利となります。
イオン銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート4 特典が良いし金利は低かった現在は若干高めになっていますが、借り入れを決めた際には変動金利がかなり低く、ネットバンクの中でも低かったのが決め手です。またキャンペーンとしてイオングループでの買い物が５％オフになるという特典もかなり魅力的です。
【金利】現在の変動金利は上昇しましたが、当時は低かったです。
【返済】借りる前にシミュレーションを行い無理のない返済額を設定可能です。
【保険オプション】金利の上乗せにより「がん保障付団信」と「8疾病保障付団信」を付帯することができます。「全疾病団信」の金利上乗せはありません。
【借り入れ手続き】ネットでシミュレーションして、ネットで対応できます。
【サポート】基本的に電話やメールでの対応となりますが、特に問題はないです。 -
3位auじぶん銀行住宅ローン 全期間引下げプラン 変動
年0.980% （2026/06/01 時点）- 表示金利は「au金利優遇割」(年-0.100％)が適用されています。適用前は年1.080％です。表示金利に「J:COM金利優遇割」「コミュファ光優遇割」は適用されていません。表示金利は借り入れ時50歳以下で一般団信を選択し、物件価格の80％以下で借り入れた場合です。借入金利は物件価格の借入比率（80％以下・80％超）により異なります。新規借り入れに適用される金利です。
auじぶん銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 サポート・説明が非常に丁寧最近はネット銀行以外のメガバンクなども金利が低くなっていますが、auじぶん銀行はその中でも低い方だと感じています。
また手続きの際に電話をして保障オプションなどに関して質問した際に非常に丁寧だった点や、借り入れの際の返済プランの提案、シミュレーションなどがわかりやすくて信頼できると思いました。
審査には若干時間がかかりましたが、その他は特に問題なくスムーズでした。
【金利】全ての銀行の中でも低い方です。
【借り入れ費用】一般団信は金利上乗せなし、事務手数料は2.2%で普通です。
【返済】プランの提案などとても丁寧でした。
【保険オプション】がん保障団信など色々選べて良いです。
【借り入れ手続き】基本的にウェブのフォームに記入されば良いので簡単です。
【サポート】シミュレーションや保障オプションの説明などとても丁寧でした。 -
りそな銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 金利自体も低めでお得感がある変動金利自体は他の銀行のプランに比べて低めに設定されているのでお得感はありますね。保障のオプションも幅広く用意されていますし、電話などの他に店舗でも無料の相談を行なっているなどサポートが丁寧な印象です。
【金利】他の銀行と比べて低いと思います。いくつか条件がありますが、それほど難しくは無いですね。
【借り入れ費用】事務手数料はしっかりとかかります。
【返済】元利均等返済であり口座からの自動引き落としとなります。
【保険オプション】「3大疾病保障特約」や「特定状態保障特約（団信革命）」があり個性的です。
【借り入れ手続き】申込はネットから可能です。借入の契約に関しては店舗で相談しました。
【サポート】店舗で相談しましたが、説明はとても丁寧でした。 -
三井住友銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート4 信頼感やサポートの丁寧さが決め手メガバンクゆえの信頼感やサポート対応の丁寧さ、そして変動金利の値などを総合的に判断して決めました。保障オプションが結構揃っている点も良いと思いますし、web上からスマホアプリなどで簡単に申し込みができる点にも好感が持てました。
【金利】低いというわけではないですが大手の銀行の中では平均的です。
【借り入れ費用】保証料は不要であり、事務手数料が普通にかかります。
【返済】元利均等返済、元金均等返済の二通りです。
【保険オプション】非常に多いです。それぞれの実情に合わせて色々と選べるのは良いと思います。
【借り入れ手続き】スマホのアプリで出来るのが便利です。
【サポート】色々と聞きたいことがあり銀行の窓口へと行きましたが、非常に丁寧でした。
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