住宅ローンが返済できない…売却、競売!? 家はどうなる

返済できなくなるとマイホームはどうなる？

住宅ローンの返済ができなくなった場合、マイホームはどうなってしまうのでしょうか？まず、もし返済が厳しくなってきたら、延滞する前にできるだけ早く借入れしている金融機関に相談しましょう。毎月の返済額を減らしてもらうことができるかもしれません。最もやってはいけないことは、住宅ローンを返済するために他からお金を借りたり、なんとかしようと延滞を続けてしまうことです。
さて、それでも返済ができなくなってしまった場合には、残念ながら住宅を手放すことになります。ただし、住宅を手放したからといって、人生が終わるわけではありません。家計が苦しい状況を続けるのではなく、立て直しを図る機会と捉えてください。

売却する

売却することで住宅ローンを完済できれば、借入金はなくなります。マイホームは手放すことになるものの、支払える範囲内の賃貸住宅に移る、実家に戻るなどでその後の家計を立て直していきましょう。

競売

銀行からの督促状などの通知が届いても返済をしない場合、ある程度の時間の経過後、保証会社が代位弁済します。その後は保証会社へ返済をすることになりますが、その返済もできなくなると、保証会社がその住宅を売却して残債を回収するために「競売」という措置がとられます。

任意売却

抵当権が付いている不動産を売却する場合には、通常は売却代金等で借入金を全額返済し、抵当権を抹消してもらいます。ところが売却した金額だけでは返済しきれない状況の場合には、通常の売却はしにくくなります。そこで、金融機関と話し合いの上、債務が残っている状態でも抵当権を抹消してもらうことを前提に売却することを任意売却といいます。

どの手法を利用するのが良いかは、ケースバイケースです。このような事態になってしまった場合には専門家への相談をお勧めします。

こんな状態は「無理な借り入れ」になることも

住宅ローンが返済できなくなったケースの中には「無理な借り入れだった」と言わざるをえない状況もあります。どのようなケースが無理な借り入れになりがちなのでしょうか？例で見てみましょう。

例1：ボーナス返済で20万円を返済していたが、不景気でボーナスがカットされてしまった

住宅ローン返済が厳しくなるケースとしては代表的な例です。ボーナス返済の金額を多くしておくと、ボーナスが減ってしまったり、全額カットされてしまうような事態になると突然支払いができなくなることがあります。ボーナス返済を併用するのであれば、ボーナスがなくなっても、毎月の貯蓄で捻出できる程度にしておきましょう。

例2：子どもが私立高校に入学。支出が増え、住宅ローンの返済ができなくなってしまった

子どもが公立の小学校に通っている頃に、ギリギリの借入れをして購入した場合に起きやすいケースです。私立学校に進学すると、公立に通っていた時よりも年間で100万円近く支出が増えることもあります。支出が少ないうちに、将来の教育費のための貯蓄ができるくらいの余裕をもって借入金額を決めましょう。

例3：35歳のときに35年返済で住宅ローンを借入れ。60歳で定年退職したら収入がなくなり支払えなくなった

退職金や年金をあてにしていた場合に起こりやすいケースです。途中で転職したため退職金がほとんど無かったということも。また、今後は公的年金の受給は65歳からになるため、定年退職後、公的年金の受給開始までの間は収入が一切ないという人もいるでしょう。収入があるうちに完済する計画を立てる、定年退職後も働ける環境を作っておくなどの対策が求められます。

例4：そもそも返済できる金額ではなかった

住宅購入後、比較的短期間のうちに支払えなくなってしまうケースも少なくないようです。そもそも家計を把握しておらず、「借入れできたのだから、支払えるだろう」と住宅ローン返済を軽く考えていたことが原因です。妻が働けばなんとかなる、と見切り発車した場合も、すぐに働けるとは限りません。収入を増やせば買えるというケースであれば、先に収入を増やすことに着手しましょう。また、いくら支払えるかは家計を把握していなければ確信が持てません。住宅購入を検討するのであれば、数ヶ月でも良いので家計の記録を付け、検証することが必要です。

無理のない借り入れとは、最後まで住宅ローンを返しきることができ、自分や家族のライフイベントを犠牲にしない生活を送れるということです。返せなくなる理由はさまざまですが、購入時に現状を把握したり、将来を考えることをしてみれば、避けられることも多いはずです。購入前に冷静に考える時間を十分にとりましょう。