2017年8月22日
基礎知識
もし住宅ローン返済が困難になったら？返済額の減らし方
長い返済期間の間には、収入が減ったり、教育費など大きな出費が重なる時期もあるでしょう。返済が苦しくなった場合には、早めの対処が重要です。悩み続けないためにも、乗り切る方法を知っておきましょう。放置しないことが大事です。
借り換えして返済額を減らす
家計と時間にまだ余裕がある場合、早めに借り換えをしてリスクに備えましょう。どのくらい返済額を減らせるか、まずは試算をしてみましょう。
金利が低いものに借り換えする
いまより低い金利のものに借り換えすれば、毎月の返済額を減らすことができます。まずは、現在と同じ金利タイプの中で探してみましょう。金利差が小さい場合でも、残高が多ければ効果も期待できます。たとえば、残高2,500万円、残り返済期間25年、金利2.5%で借り入れしていた場合、金利が0.5%低くなれば約6,000円、1%なら約12,000円毎月の返済額が減ります。
また、金利は固定期間が短いほど低く設定されています。たとえば、長期固定金利型から変動金利型へというように、今より低い金利タイプに借り換えすれば、より返済額は少なくなります。ただし、今は楽になっても、将来の返済額が増すリスクは大きくなります。金利が上がった場合のシミュレーションを、しっかりしておくことが必要です。
| 全期間固定金利型（現在） |  |
10年固定金利型 金利1.2% | ||
|---|---|---|---|---|
| 金利 | 2%（元利均等返済） | 毎月返済額 | 96,498円 | |
| 残高 | 2,500万円 | 15,656円減る | ||
| 残りの返済期間 | 25年 | |||
| 毎月返済額 | 112,154円 | 10年固定金利型 金利1.2% | ||
| 毎月返済額 | 90,861円 | |||
| 21,293円減る | ||||
期間を延ばして借り換えする
借入期間を延ばすと、毎月の返済額を減らすことができます。たとえば、残高2,500万円、残り返済期間25年、金利2.5%の場合、期間を5年延ばせば、約13,000円毎月の返済額が減ります。ただし、フラット35や一部の金融機関では、期間を延ばしての借り換えが可能ですが、ほとんどの金融機関では借り換えの後の返済年数について、「借入期間は、現在の住宅ローンの残り期間以内」としています。個別に対応してくれる可能性もありますので、借入先の金融機関に確認してみると良いでしょう。
また、もともと住宅ローンは「完済は〇歳まで」と決められています。この条件を超えて延長はできません。たとえば「80歳まで」なら、「80歳−今の年齢」が最大期間です。当初から35年で借りた人や年齢が高めの人などは、大きく延長するのは難しい場合があるでしょう。
| 現在の住宅ローン | 10年間延長して |
借り換え後 | |
|---|---|---|---|
| 金利 | 2%（元利均等返済） | 2%（元利均等返済） | |
| 残高 | 2500万円 | 2500万円 | |
| 残りの返済期間 | 25年（完済65歳） | 35年（完済75歳） | |
| 毎月返済額 | 112,154円 | 89,373円 | |
| 22,781円減る | |||
| ※金利は同じ、諸費用別の場合 | |||
条件変更して返済額を減らす
今の住宅ローンの返済期間や返済の方法を見直して、返済が厳しい間は返済額を減らすことができる場合があります。ただし、金融機関によってその対応は異なりますので、借りている金融機関に相談してみましょう。ここでは住宅金融支援機構「フラット35」の例をご紹介しましょう。
返済期間を延ばす
収入が大幅に減ってしまい返済が苦しい場合、最大15年間の借入期間の延長ができます。借り換えと違い、当初の借入期間より長くすることもできます。たとえば、「返済期間40年」といったように35年を超えた延長も可能です。
元金を据え置く
現在失業中の人や、収入が20%以上減少した人は、元金の返済を据え置くこともできます。つまり、元金の支払いを一時休止して、利息のみを返済する方法ですので、返済額は大幅に抑えられます。ただし、据え置きできるのは、最長3年とされており、一時的な対処法といえます。
一定期間、毎月返済額を減額する
一定の期間に限って、毎月の返済額を減らすこともできます。たとえば、教育費がかさむ5年間、入院する3年間などといった場合です。減らせる額や期間は、返済比率などの条件を考慮したうえ、相談によって決められます。
いずれの方法も、収入の回復が見込めるかどうか考え、慎重に選びましょう。条件変更すれば、一時的に楽にはなりますが、その分元金の減りが遅くなるため、将来の毎月負担や総返済額は増えてしまいます。家計の回復につとめ、なるべく早く元の条件に戻す、遅れた分を挽回する努力も必要です。いずれにせよ、なにもしないまま滞納するのはよくありません。まずは、ためらわず金融機関に相談するようにしましょう。早めの行動が大事です。
どうしても返済ができない場合は自宅の処分も
どうしても返済ができない場合は、自宅を手放すという方法もあります。売却して家計を立て直すことも、考え方次第では前向きな選択肢の1つです。
通常の売却
住宅ローンの残高が売却金額よりも少なければ、売却資金で住宅ローンを完済し、借入れをなくすことができます。そのうえいくらか残れば、生活再建の足しにもなります。家計にみあった賃貸物件や、実家に住めば、家計の立て直しも早いでしょう。
任意売却・競売
売却してもローンが残ってしまう場合は、「任意売却」という方法で売却することができます。金融機関と話し合い、借入額は残るものの、抵当権を解除してもらう約束で売却する方法です。
一方、督促状が来ていても返済できないでいると、「競売」という措置がとられます。金融機関の申し立てにより、依頼された裁判所が強制的に売却します。かなり安い価格で処分されることが多いため、任意売却するより、債務は多く残る可能性が高くなります。
個人民事再生なら自宅を残せる
他にも借入れがあるため返済が苦しい場合、個人民事再生を使って、借入れの減額や返済計画の変更ができます。認められた再生計画に従って返済すれば、自宅を残すことができます。ただし、住宅ローンについては、総支払い額を減額することはできません。民事再生をきっかけに、堅実な家計に生まれ変わるよう取り組んでいきましょう。
たとえ返済が苦しくなっても、上記のように状況にあわせた対処法はいろいろあります。早く行動するほど、対処法の選択肢が広がりますし、家計へのダメージは小さくて済みます。1人で悩んだり、滞納したりせず、まずは専門家に相談しましょう。
住宅ローン 人気ランキング
2026/01/05 現在
[更新日時] 2026/01/05 09:00
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SBI新生銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 変動金利であり金利が低めであることが決め手変動金利であり金利が低めに設定されていることが決め手です。事務手数料などは普通にかかりますが銀行のシステムとして安定している印象であり、申し込みなどもウェブ上から行えて簡単でした。また金利について問い合わせを行った際のスタッフの方の対応・説明が丁寧だったことも好印象ですね。
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3位イオン銀行全期間優遇金利プラン 変動
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【返済】借りる前にシミュレーションを行い無理のない返済額を設定可能です。
【保険オプション】金利の上乗せにより「がん保障付団信」と「8疾病保障付団信」を付帯することができます。「全疾病団信」の金利上乗せはありません。
【借り入れ手続き】ネットでシミュレーションして、ネットで対応できます。
【サポート】基本的に電話やメールでの対応となりますが、特に問題はないです。 -
りそな銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 金利自体も低めでお得感がある変動金利自体は他の銀行のプランに比べて低めに設定されているのでお得感はありますね。保障のオプションも幅広く用意されていますし、電話などの他に店舗でも無料の相談を行なっているなどサポートが丁寧な印象です。
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PayPay銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 金利が低い点はやはり魅力全体的に金利が低い。特にがん50％保障団信を金利上乗せなしで利用できる点は非常に魅力。一般団信はもちろんあるし、保障のオプションとしてがん100％保障団信を選べるなど、金利が低い割に色々と選べるのが良い。またサイトで行えるシミュレーションなども分かりやすいし、問い合わせした際の対応も丁寧だった。
【金利】多くの銀行の中でも低い。
【借り入れ費用】特に他と変わりはない。
【返済】他の金融機関の口座と連携できる。
【保険オプション】がん保障団信を選択できる。
【借り入れ手続き】非常にスムーズ。まずはネットで気軽にテストができる。
【サポート】かなり丁寧で金利の説明も分かりやすかった。
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