「住宅ローン相談」の前に知っておきたいこと

「住宅ローン相談」では何を相談できるの？

住宅購入の際には、ほとんどの人が利用する住宅ローン。しかし、住宅ローンを自分一人の力で理解し、選択することは難しいものです。そんな時には、銀行やファイナンシャルプランナー（FP）など、ローンやお金のプロに相談してみましょう。プロに相談することで早く疑問が解決し、不安の解消にもつながるでしょう。

銀行への相談では

銀行の住宅ローン相談では、一般的に以下のような相談が可能です。

基本的に住宅ローンに関することは何でも相談することができます。相談は無料ですから、疑問点は納得できるまで質問しましょう。また、事前審査（基本的な借入要件を満たしているかを審査すること）や、本審査（正式な借入れの申込み）の手続きもできます。
ただし、相談や審査をした銀行で必ずしも借入れする必要はありません。同じ金利タイプでも、別の銀行では金利の引下げ幅や引下げ期間が違うこともありますので、複数の銀行で相談してみるとことをおすすめします。
注意点としては、銀行での相談では住宅ローンの商品内容や、「借りられる金額」が中心になりがちなこと。住宅ローンは長期間返済が続きますので、自分で「将来家計の支出が増えた時や収入が減った時でも無理なく返済できるのかどうか」という視点を持って説明やアドバイスを聞くようにしましょう。

FPへの相談では

「相談した銀行以外に、有利なものや自分に合った住宅ローンがあれば知りたい」など、第三者的な視点からの相談を希望する場合には、独立して業務を行うFPに相談してみましょう。FPへの住宅ローン相談では、一般的に以下のような相談が可能です。

銀行にもFPの資格を持った行員はいますが、金融機関に所属しない独立したFPなら、中立的な立場で住宅ローン選びをアドバイスしてくれます。一つの金融機関だとそこで取り扱う商品の中での比較はしてもらえますが、もっと横断的に住宅ローンを比較して、それぞれの違いや自分にはどの住宅ローンが合うのかなどのアドバイスが欲しい場合はFPに相談するのが良いでしょう。
また、ライフプランに基づいたキャッシュフロー表（毎年の家計収支や将来の資産残高を予測する試算表）の作成をすることにより、将来を見越した上での無理のない返済額や、金利タイプの違いによる総返済額などを試算することもFPの得意分野です。
すまい給付金・住宅資金贈与・住宅ローン減税などの住宅購入前後に利用できる税制や、保険見直し・資産運用など家計全般の改善アドバイスも受けられます。
FPへ相談する場合の注意点は、基本的に有料相談になることや、住宅ローンの借入審査などはできないことです。相談できる内容については事前に聞いておきましょう。

相談前に用意しておきたいもの

住宅ローン相談に行く場合には、より具体的な相談やアドバイスがもらえるよう、あらかじめ用意しておきたい持ち物があります。相談に行く銀行やFP、住宅購入の進行具合によっては必要なものは変わりますので順に見ていきましょう。

まだ購入物件が決まっていない場合

具体的に物件が決まっていない場合は、借入額の目安や借入れの可否を知るためにこれらの書類を準備しておきましょう。

すでに購入物件が決まっている場合

上記の書類に加えて

購入物件が決まり具体的に話が進んでいる場合は、銀行がその物件は融資可能なのかどうかを判断するために、不動産に関する書類も用意していきましょう。

FPに相談する場合
＊相談内容や住宅選びの進行状況により変わります

上記それぞれのケースに加えて、

返済可能額の目安を知るためのキャッシュフロー表作成には、上記のような資料も必要です。可能な限り準備するとより具体的なアドバイスや試算が可能になります。

住宅ローン相談はどこでする？

それでは、住宅ローンの相談はどこでしたらよいのでしょうか？
銀行の場合は、各支店の窓口で相談できます。また、銀行によっては「ローンプラザ」を開設しているところがあります。ローンプラザは個人向けローン相談を専門に行う拠点で、言わばローンのスペシャリストが集まる相談場所です。相談可能な時間は、銀行窓口では平日の9時から15時など通常の営業時間内ですが、ローンプラザでは、9時から18時など夕方・夜間の時間帯や土・日、祝日でも相談可能です（相談時間帯は各銀行のローンプラザによって変わります）。ローンプラザでの相談は原則として予約制ですが、待つことなく落ち着いて相談できます。
また、ローンプラザを持たない銀行では、15時以降や休日に「相談会」を開催している場合もあります。中には三菱UFJ信託銀行のように、平日夜間は最長で21時まで相談を受け付ける店舗もありますので、残業が多いという人には便利です。

どうしても足を運ぶ時間がなければ、電話相談もできます。ほとんどの銀行では住宅ローン専用の電話相談窓口があり直接電話をするか、あるいはホームページから相談内容を入力して送信するとローン担当者が電話をくれる場合もあります。
店舗を持たないネット銀行は、ローン相談専用ダイヤルへの電話相談が中心です。ただしネット銀行でも、ソニー銀行は東京駅前に「住宅ローンプラザ」があり、平日夜間や土日でも対面相談が可能です。また、楽天銀行はスカイプ（インターネット無料通話）での相談が可能で、カメラがあれば対面に近い相談ができます。
FPへの相談では、基本的にFPの事務所へ出向いての相談になります。しかし、子どもが小さいなど出向くことがむずかしい場合には、出張訪問で相談に応じてくれる場合もありますので、希望する場合は出張相談の可否について相談してみましょう。

今回は、銀行やFPに住宅ローン相談をするケースを見てきました。しかし、住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローン決定の決め手となったのは「住宅・販売事業者」が最も多く、次いで、「金融機関」「インターネット」が続いています（下図参照）。
不動産会社やハウスメーカーの人も情報をくれたりアドバイスもしてくれますが、住宅ローンの専門家ではありません。住宅ローンは金額が大きく、家計に与える影響も大きいので、より自分の家計に合った住宅ローンを選ぶためにも、詳しい説明をしてくれる銀行や、将来の家計を含めた総合的な資金計画ができるFPへの相談を活用すると良いでしょう。

※独立行政法人住宅金融支援機構調査部「2014年度民間住宅ローン利用者の実態調査【民間住宅ローン利用者編】（第2回）」より