住宅ローン手続きの流れ〜審査から契約までの流れ〜

売買契約書のローン条項をチェック

借り入れができるかどうか、とても気になるところですが、銀行が住宅ローンの審査をしてくれるのは、購入物件が具体的に決まってから。正式な申し込みには、物件の売買契約が必要になります。ただし、多くの金融機関では正式な売買契約の前でも、物件に関する資料を提出することにより仮審査をしてもらえます。

ローンの審査はいつまでにしておけば良いのでしょうか？
一般的には売買契約に「ローン条項」というものがあります。これは一定の期限までに住宅ローン審査に通らなかった場合には契約を白紙撤回できるというもの。売買契約を結んだら、「ローン条項」に記載されている日までに金融機関の審査に通っておいた方が良いでしょう。期日まであまり時間がない場合には、不動産会社の提携ローンなどで審査してもらいましょう。なお、審査を受けた金融機関で必ず借り入れする必要はなく、この時点では、借り入れる金融機関を最終決定しなくても大丈夫です。

新築マンション・中古住宅などを購入する場合の住宅ローン手続き

住宅の種類によって、住宅ローンの借り入れ手続きの流れは少し異なります。新築マンション、新築建売住宅、中古住宅を購入する場合の手続きは、次のような流れになります。

住宅ローンの金利は、融資が実行された時点の金利が適用されます（財形住宅融資など一部例外もあります）。物件の引き渡しまでの間も、住宅ローンの金利は動き続けます。期間が長ければ状況が変化したり、他の金融機関で新しい内容の住宅ローンが出るかもしれません。引き渡しの2ヶ月ほど前までに再度検討し、最終的にどの金融機関で住宅ローンを借り入れるか決定するとよいでしょう。

一方、中古住宅の場合には契約から引き渡しの期間が短く再度検討する時間が取れないこともよくあります。引き渡しまでが短期間の場合は最初から借り入れる金融機関を絞り込んで審査を受けるようにしましょう。

住宅ローン融資実行の1週間ほど前に、住宅ローンの契約である金銭消費貸借契約を結びます。融資実行は物件の決済・引き渡し時となります。

注文住宅を建てる場合の住宅ローン手続き

土地を購入し注文住宅を建築する場合は、通常、土地分と建物分は同じ金融機関から借り入れしなくてはなりません。そのため、土地購入のときに住宅ローンを決定する必要があります。住宅ローン手続きは、次のような流れになります。

土地の購入が決まったら、土地の購入費と住宅の建築費の分もあわせて金融機関に審査を申し込みます。そして、土地決済・引き渡しのときに土地分が、住宅が竣工したときに住宅分の住宅ローンが実行されます。

また、住宅建築では着手金や中間金の支払いが必要なことが多く、自己資金で支払えない場合にはローンを利用することになります。着手金や中間金には住宅ローンを利用できない金融機関もあり、利用できる場合でも本来の住宅ローンとは別の「つなぎ融資」となる場合もあります。

土地購入から注文住宅建築の場合には、流れが複雑になります。土地購入の時点で、その後の住宅建築時の流れも併せて、金融機関としっかり打ち合わせておきましょう。

インターネットでできる借り入れ手続き

一部の金融機関ではインターネットから住宅ローン借り入れ手続きの一部または全部を行うことができます。

事前審査の申し込み

インターネットから事前審査の申し込みができる金融機関もあります。金融機関のサイトにある「申込みボタン」をクリックし、フォーマットに従い、借り入れ希望額や期間、自分の住所や名前、年収など必要な項目を入力し、送信したら完了です。

書類に記入・押印する手間がないので、手軽に事前審査の申込みができます。事前審査の結果は、3日〜1週間程度で届きます。連絡方法は電子メール、電話、郵送など、金融機関によってさまざまです。

インターネットから事前審査をしておくことによって、わざわざ店舗に出向かずとも、その金融機関で借り入れが可能かどうかを知ることができ、その後の手続きがスムーズに運ぶというメリットがあります。

借り入れ手続き完了まで来店不要な金融機関もある

事前審査後は、近くの店舗に出向き前述のような手続きを行います。ただし、一部の金融機関では借り入れの手続きを電話や郵送で行い、来店せずに手続きを完了させることも可能になっています。

代表的なのはネット専業銀行です。ネット専業銀行は原則、店舗を持たずインターネットで手続きを行う銀行です。ソニー銀行、ドコモSMTBネット銀行、楽天銀行などがあります。店舗や人のコストを減らすことができる分、住宅ローンの金利も低い傾向にあり、全国どの地域に住んでいても利用することができるのが特徴です。

そして、手続きの利便性の高さは、ネット専業銀行ならではと言えます。手続きしやすいよう、サイト内の説明も操作もわかりやすくなっています。また、住宅ローンのように相談が必要なものについては専門のスタッフによるコールセンターが充実しているので、上手に活用しましょう。

ネット専業銀行だけでなく、メガバンクや信託銀行でもネットからの事前審査の申し込みや、中には店舗に出向かずに手続き完了まで行うことができる金融機関もあります。

インターネット手続きの注意点

忙しくて銀行に行く時間がない、好きな時間に自分のペースで手続きしたい、という人にはインターネットで手続きできる住宅ローンはとても便利です。ただし、書類の記入や必要書類の準備など、全て自分で行わなくてはなりません。書類に不備があれば再提出になり、思った以上に時間がかかることも考えられます。

時間には余裕を持って、コールセンターを上手に活用しわからないことがあれば、確認しながら手続きを行うようにしましょう。