最初に押さえておきたい「住宅ローン選び」の手順

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2013年6月10日掲載

選び方

最初に押さえておきたい「住宅ローン選び」の手順

物件探しをして購入を決めると、住宅ローンの手続きが待っています。どの住宅ローンにするかを決めなくてはなりませんが、いくつもの種類や数多くの金融機関の中からどのようにして選べば良いのでしょうか?住宅ローン選びの手順を見てみましょう。

住宅ローンの借入額や返し方をあらかじめ考えておこう

まずは、いくらを借り入れするかがポイント。借入額は、購入できる物件の予算にも関係してきます。よい物件が見つかり、購入するかどうかを決めるまで十分な時間が無い場合が多いので、物件探しの前から借り入れする額や返済方法を考えておくようにしましょう。

物件探しの前から、あらかじめ考えておきましょう

借入額を検討する

住宅ローンは、今返せるだけでなく完済まで無理なく返済できる範囲内での借り入れにすることが重要です。住宅購入後は維持費用がかかることも考慮して借入額を検討しましょう。

適切な借入額の目安は?

返済期間を考える

返済期間を何年にするか、そして実際は何年くらいで完済する予定かは、金利タイプ選びにもつながります。例えば、フラット35は返済期間が20年以下の方が21年以上よりも金利が低くなっています。毎月返済できる額や年齢などから返済期間を考えておきましょう。

返済方法を考える

住宅ローンの返済方法には、元利均等返済と元金均等返済があります。元利均等返済はどの金融機関でも選択できますが、元金均等返済は取り扱っていない金融機関もあります。それぞれの特徴を知り、どちらの返済方法が自分にあっているかを考えておきましょう。

金利タイプを決めると選びやすい

購入する物件や借入額が決まったら、いよいよ住宅ローン選びです。まず、自分はどの金利タイプにするかを考えると、どこの金融機関で借入れするかが決めやすくなります。

まずは金利タイプを決めてから金融機関を選びましょう

1. 自分にあった金利タイプを選ぼう

適切な借入額であれば、どの金利タイプを選んでも返済していけるはずです。今後の金利の動向をどう考えるか、家計の余裕度はどうか、将来のライフプラン、自分の性格などから、まずは金利タイプを選びましょう。

住宅ローンの金利

2.同じ金利タイプで金利を比較する

金利タイプを決めたら、その金利タイプでなるべく金利の低い金融機関を探しましょう。金利タイプを選んでから比較すれば、希望する金利タイプを取り扱っていない金融機関は比較対象から外れるため候補を絞りやすくなります。
ただし、期間固定型の場合は、単純に表示されている金利だけでは比較できないので注意しましょう。当初引き下げ型と全期間引下げ型のどちらを選ぶかや、固定期間終了後の金利の引下げ幅についても確認しましょう。

3. 借入れができる金融機関かどうか確認する

金融機関によっては最低年収を定めていたり、派遣社員では借入れができないなど、それぞれに借入れの基準を設けています。このような場合にはフラット35の方が借入れしやすいと考えられます。全ての基準が開示されているわけではありませんが、HPに出ている借入条件を確認するなど、できる範囲で確認しておきましょう。また、フラット35では借入れできる物件の基準がありますので、基準を満たしているかどうか不動産会社や販売会社などに確認しましょう。

諸費用や繰上返済などその他の比較ポイント

金利にさほど違いがない場合などは、その他の項目についても比較してみましょう。

諸費用

住宅ローンを借入れする際には、保証料、事務手数料、登記費用などの諸費用がかかります。「保証料なし」という住宅ローンでも手数料が高いものもあり、保証料がかからないからといって必ずしもお得というわけではありません。金利と諸費用を総合して判断するようにしましょう。

団体信用生命保険料

一般的な民間金融機関の住宅ローンの団体信用生命保険料は金利に含まれていますが、一部の民間金融機関やフラット35では保険料は別払いになります。返済額と保険料の総額での比較が必要です。

繰上返済の利便性

繰上返済を考えている場合には、まず手数料を確認しましょう。最近では繰上返済手数料無料という住宅ローンが増えてきています。また、繰上返済できる最低金額も重要です。こまめに繰上返済したいという人には、1万円から可能など、低い金額からできるものを選ぶと良いでしょう。

こんなところも比較してみよう

住宅ローン 人気ランキング

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  • auじぶん銀行
    1

    auじぶん銀行住宅ローン 全期間引下げプラン 変動

    変動金利
    0.289% (2022/08/01 現在)
    • au金利優遇割適用後(年-0.100%)の金利
    • 通常金利は年0.389%
    auじぶん銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 保証がしっかりとしている
    口コミのランキングや口コミの内容、さらには金利や保証などを総合的に判断し決めました。auじぶん銀行自体はそれほど頻繁に利用しているわけではなかったのですが、すでに口座を持っており新たに口座を開設する必要がなかったのも決め手の一つです。

    【金利】 他の銀行の住宅ローンと比べてかなり低めでありお得感があります。その分事務手数料がかかったり、保証がイマイチだったりということもなくオススメです。

    【借り入れ費用】 手続きがネットで完結するので収入印紙代が無料であり、保証料なども無料です。

    【返済】 元利均等返済と元金均等返済から選べます。口座からの自動引き落としであり、一部繰上返済や全額繰上返済も出来ます。

    【保険オプション】 一般団信、がん50%保障団信は金利上乗せなしで付くのでお得です。またがん100%保障団信や11疾病保障団信がオプションで選べて便利です。

    【借り入れ手続き】 すでに口座を持っている場合、仮審査の申込みなどネットで簡単に出来るので楽ですね。

    【サポート】 保証の点で気になる部分を電話で質問した際の対応は丁寧でした。

    個人的には金利上乗せ無しでがん保証がつくのはオススメですね。
  • 住信SBIネット銀行
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    住信SBIネット銀行ネット専用全疾病保障付住宅ローン<通期引下げプラン> 変動

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    0.410% (2022/08/01 現在)
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    住信SBIネット銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 金利が低いです
    住信SBIネット銀行はインターネットショッピングなどでよく利用しており慣れていたのとサポートがしっかりとしているのを知っていたのが決め手です。また事前に色々な住宅ローンを調べていても、このローンの金利の低さは魅力でした。

    【金利】 金利だけであれば最も低いとは言えないですが「全疾病保障」が付いてこの金利なのは非常に魅力だと思います。
    【借り入れ費用】 事務手数料は普通クラスであり、保証料はいらないのでお得ではありますね。
    【返済】 元利均等返済と元金均等返済から選べます。基本的に口座からの引き落としであり、繰り上げ返済も可能ですね。
    【保険オプション】 団体信用生命保険と全疾病保障が金利上乗せ無しで利用できるのが良いです。
    【借り入れ手続き】 ネットで仮審査の申込みが出来ます。OKであれば正式審査申込書類が郵送されてくるので、それに記入して返送します。最短一週間とありますが、私のケースでは2〜3週間かかったと思います。
    【サポート】 電話でのサポートは非常に丁寧で問題ありませんでした。

    やはり金利が低いのは非常に魅力だと思います。
  • みずほ銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 手続き、保険オプションなどがわかりやすかった。
    もともとメインバンクとしてみずほ銀行を利用していたので最初に候補に上がった。
    他の銀行数行とも比較したが、全体的にそれほど差がなかったためそのままみずほ銀行に決定した。
    手続きがそれほど複雑ではなく、疾病保険などもあり良かったと思う。

    【金利】当時はどこもそれほど差がなかったきがする。
    【借り入れ費用】普通
    【返済】繰り上げ返済がしやすい
    【保険オプション】別途費用がかかるが、8大疾病保険がついていてよかった
    【借り入れ手続き】1度の店舗への訪問で手続き完了した
    【サポート】利用していない

    初めての住宅ローンでよくわからず大手銀行の中から選んだが、現在はネット銀行など選択肢も多く、金利や特典など様々だと思うので選択肢が沢山あると思う。
  • PayPay銀行
    4

    PayPay銀行住宅ローン 変動

    変動金利
    0.380% (2022/08/01 現在)
    PayPay銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 手続きが簡単
    金利が低めなことやインターネット上で気軽に審査が出来る点、さらには日常的にインターネットショッピングなどでジャパンネット銀行を利用していたので、新たに口座を開く必要がないことなどが選んだ理由です。ネットのサイトも見やすい表示でわかりやすいと感じました。

    【金利】 変動金利であり他の銀行の住宅ローンと比べても低めだと思います。
    【借り入れ費用】 契約はネット上で行えるので印紙代が0円、その他にも保険オプションが充実しているなど費用は安めだと思います。
    【返済】 元利均等返済であり一部繰り上げ返済なども可能です。通常は銀行口座からの毎月引き落としですね。
    【保険オプション】 一般団信ならば保証料がかかりません。その他にがん保証や11疾病保障団信など充実しています。
    【借り入れ手続き】 ネット銀行なので事前審査は気軽にネットで行えますし、本審査も書類をアップロードするだけなど簡単です。
    【サポート】 面と向かって色々と質問できるわけではないですが、電話などで普通に質問が出来るので特に不便だとは感じませんでした。

    ネット銀行なので事前審査の申込みや本審査の際にいちいち店舗に出向く必要がなく良かったです。
  • イオン銀行
    5

    イオン銀行住宅ローン 変動金利プラン 手数料定率型 変動

    変動金利
    0.520% (2022/07/10 現在)
    イオン銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 低利息だしイオングループの恩恵が大きい
    ネットで金利を比較し最低のものを選択した。店舗が少ないので若干の不便はあるが今やネットバンクは当たり前の世界。ネットバンクだから実現できている低金利だと思う。
    またイオンカードゴールドが無料でもらえるのでゴールド特典(空港ラウンジ)やイオン系ショップでの5%割引等を受けることができ満足度はとても高いです。このネットバンクに出会えて本当良かったと思う。

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