「住宅ローン」とは？基本知識と心構え

住宅ローンとはどんなもの？

1. どんな時？　「住むため」＆「自分のため」

住宅ローンはその名の通り、住宅を取得する時に利用できるローンです。原則は「本人が住むため」のものであり「人に貸すため」「セカンドハウス」の場合などは利用できません。借り換えや、中古住宅購入にも、ほとんどの住宅ローンが利用できます。ただし、金融機関によって要件が違うので、あらかじめ確認が必要です。

2. どんな人？　「安定した収入のある人」

住宅ローンは誰でも借り入れ出来るわけでなく、「安定した勤労収入がある」ことが大きな要件です。そのため、専業主婦や年金収入だけの人は借り入れできません。年収や勤続年数（自営業は実績）、返し終える年齢、健康状態なども借り入れできるかどうかの大事な要素ですが、その審査基準も金融機関よって違います。できれば複数に相談をしてみましょう。

3. どこで？　「銀行だけでない」

住宅ローンは一般的に銀行やＪＡ，住宅ローン専門会社などで借りることが出来ます。その他、会社員や公務員が利用できる財形住宅融資や、自治体が住民のために行う自治体融資などもあり、今は取扱い機関や商品内容の種類も豊富です。広い選択肢から、より自分に合った住宅ローンを見つけることが大事です。

忘れないで！住宅ローンには諸費用もかかる！

住宅ローンを借りるには、保証料や各種手数料などの「諸費用」がかかります。物件購入の頭金とは別に必要になるので、購入予算を考える時に諸費用のコストも合わせて考えましょう。金額は金融機関によって異なるので、それぞれ確認が必要です。また、現金で用意できない場合は、ローンに上乗せして借りる事ができる金融機関もあります。ただし、その分借入額が増えてしまうので、なるべくなら現金で準備しましょう。

「無理のない住宅ローン」守るべき3つのポイントは？

住宅ローンは額も大きく、期間も長いのが一般的。借りた額に対して負担する利息の総額は予想以上になります。無理なく返し切るには「家計サイズ」に合っている事が大切。住宅ローンを組む際、知っておきたい3つのポイントとは何でしょうか？

1. 「少なく！」　　いくらなら返せるかで考える

夢のマイホーム取得は「一度きりだから」とついつい予算もオーバーしがちです。しかし「住宅ローン＝借金」という事を忘れてはいけません。時間をかけて無理のない資金計画を立てることが、住宅取得後の生活の豊かさにもつながります。「いくら借りれるか」ではなく「いくらなら返せるか」が大事。家計のバランスを見ながら、返せる借入額を決めましょう。

2. 「短く！」　　リタイアまでに返し切る

借入期間を長くすれば、月々の返済額は少なくなりますが、反対に総返済額は増えます。期間は「短く」が原則ですが、家計プランによっては、毎月の返済額を抑えるため、期間を長くするケースもあるでしょう。その場合は、定年などで収入が減るポイントをあらかじめ確認し、繰上返済を使うなどで、自分のリタイア時期までに、ローンを終えるような返済プランを立てましょう。

3. 「低く！」　金利やコストを比較して選ぶ

住宅ローンは借入額が大きいため、少しでも低い金利で借りることが鉄則。同じ3,000万円（金利2%、期間35年）借り入れの場合でも、金利が0.5%高くなるだけで、総返済額が約330万円も増えます。わずかな金利差にも敏感になること、保証料などの諸費用コストをしっかり確認することが大切。金利だけでなく、「総返済額」での比較・検討もしてみましょう。