2017年8月22日
借り換え知識
住宅ローンの金利上昇に備える「借り換え」その方法とは？
住宅購入時に住宅ローンを選んだときは、よく理解せずに金利が低いものを選んだ、という人は少なくありません。金利が低い変動金利型や固定期間が短いものは、金利が上昇すれば受ける影響も大きいので、将来の金利上昇が心配な人もいるでしょう。このような場合には、金利上昇リスクを回避する、もしくは金利上昇した場合のリスクを今より小さくしておくなど、金利上昇に備えるための借り換えを行うと良いでしょう。
金利上昇に備えるための借り換え
金利上昇に備えるための借り換え方法としては、「残り期間の金利を固定する」「固定期間を長くする」の2つが考えられます。
長期にわたり、いわゆる低金利時代が続いていますが、過去には金利が高い時期もありました。住宅ローンは返済期間は30年近くにわたることも少なくありません。完済までの間の金利上昇が心配であれば、金利が低い時期こそ、借り換えするにはよいタイミングと言えます。
出典：日本銀行金融経済統計より
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残りの期間の金利を固定する
わかりやすい備え方としては、今後の金利を固定してしまう方法です。例えば、現在変動金利型を借り入れしている人が、全期間固定のものに借り換えするのがその一つです。もし残り期間が15年、10年など短ければ、15年固定や10年固定を利用することでも、残り期間の金利を固定できます。
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金利上昇に備えるための借り換え例
現在の住宅ローン
- 変動金利型 1.475%(全期間店頭金利から-1.0%）、残高2,600万円、残返済期間30年
- ボーナス返済なしで試算
| 現在 | 6年目 | 11年目 | 16年目 | 21年目 | 26年目 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 店頭金利 | 2.475% | 2.975% | 3.475% | 3.975% | 4.475% | 4.975% |
| 適用金利 | 1.475% | 1.975% | 2.475% | 2.975% | 3.475% | 3.975% |
| 毎月返済額 | 89,420円 | 94,773円 | 99,277円 | 102,822円 | 105,299円 | 106,600円 |
借入金額2,600万円、30年返済、ボーナス返済なし
| 現在から完済まで | |
|---|---|
| 店頭金利 | 2.2% |
| 適用金利 | 98,722円 |
上記ケースでは、現在の金利が高くなるので、毎月返済額が約1万円多くなります。変動金利型の金利は上昇するかどうかわかりませんが、10年後に1%程度上がると同じくらいになるということはわかります。金利の動向を的確に予想するのは難しいですが、どのくらいまでの金利上昇なら対応できるのか考えておきましょう。対応できる余裕があまりないようでしたら、金利が低い時期に長期固定に変えておくことは備えとしてはよい方法となるでしょう。
固定期間を長くする
長期固定を利用すると金利は高くなります。どうしても支払いが厳しいという場合には、固定期間を長くすることにより、その間の支払いを安定させ、確実に残高を減らすという効果があります。金利変動リスクを完全に回避できるわけではないですが、直近のリスクは回避できます。金利が固定されている間に、貯蓄を増やし、将来の金利上昇リスクに備える準備をしておきましょう。また、この方法は、数年のうちに教育費がピークを迎えるなどの場合にも有効です。
金利上昇に備えるための借り換え例
現在の住宅ローン
- 変動金利型 1.475%(全期間店頭金利から-1.0%）、残高2,600万円、残返済期間30年
- ボーナス返済なしで試算
当初10年間1.5%、11年目以降店頭金利から-1.5%
(11年目以降は上記と同じ変動金利として試算)
| 当初10年間 | 11年目〜 | 16年目〜 | 21年目〜 | 26年目〜 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 店頭金利 | 1.5% | 3.475% | 3.975% | 4.475% | 4.975% |
| 適用金利 | 1.975% | 2.475% | 2.975% | 3.475 | |
| 毎月返済額 | 89,731円 | 93,851円 | 97,248円 | 99,612円 | 100,849円 |
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【サポート】店舗窓口での説明はとても丁寧でわかりやすかったですね。 -
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【借り入れ費用】事務手数料はしっかりとかかります。
【返済】元利均等返済であり口座からの自動引き落としとなります。
【保険オプション】「3大疾病保障特約」や「特定状態保障特約（団信革命）」があり個性的です。
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5位PayPay銀行住宅ローン 変動
年0.500% （2025/12/01 時点）- 表示金利は「年0.1％金利引き下げキャンペーン」と「スマホ／ネット／でんき優遇割」が適用されています。借入期間が35年を超える契約の場合、年0.100％の金利上乗せが発生します。
PayPay銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 低金利で団信が充実してます。申請画面が凄く分かりやすく、初めての住宅ローンでしたがスムーズにできました。母子家庭でネット銀行は審査が厳しいと思っていたので、ダメもとで申し込みしたところ、審査が通り無事購入することができました。やはり低金利は魅力です。
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【借り入れ費用】事務手数料は元金2.2％ 他はかかりません。
【返済】元利均等返済のみです。
【保険オプション】がん100％保障 +0.1％
【借り入れ手続き】ネットのみです。
【サポート】問い合わせ時の対応は丁寧でした。
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