借り換え前に確認「住宅ローン返済予定表」の見方

「返済予定表」から何がわかる？

まず、自分の住宅ローンの内容を「返済（償還）予定表」で確認しましょう。借入れの後、自宅あてに郵送されているはずです。もし失くしてしまったという場合は、再発行してもらえます。一部のネット銀行などは、WEBサイトの画面上でも確認できます。

金融機関や金利タイプによって様式に多少の違いはあるものの、記載されている項目はほぼ同じです。数字が並んでいるので難しい印象があるかもしれませんが、ポイントは意外とシンプルです。下記のサンプルを参考にしながら、自分の住宅ローンの「返済予定表」を確認してみましょう。

※数字1〜7は「返済予定表サンプル」の該当欄。金融機関ごとに様式は異なります。

見方に迷ったら、金融機関に直接聞いてみましょう。

借り換えをする前に、ココだけは確認しよう

借り換えをしたほうがよいかを検討するには、自分が借りている住宅ローンの内容を把握する必要があります。自分流に解釈し、間違った理解をしていることも少なくありません。以下6つは、借り換えを考えるとき、必ず確認すべき項目です。返済予定表を見てもわからないときには、借入れをしている金融機関に問い合わせをしましょう。正しい内容を把握することが大事です。

1. 残りの返済期間

残り返済期間は、あと何年くらいですか？返済予定表にある「完済日」から計算してみましょう。20年、30年など、残りの返済期間が長いほど、借り換えの効果は大きくなります。残り期間が5年、6年のように短い場合は、借り換えで減る利息と、借り換えにかかる諸費用の差がほとんど出ないケースもあるので特に注意が必要です。

2. 現在の適用金利

「今現在の金利」は借り換えを検討するにあたっては、最重要ポイントと言っても過言ではありません。ところが、ローンを組んで何年かたつと、自分の記憶と違っていることもあります。たとえば、10年固定だと思っていたら、固定期間が終了し、変動金利型に変わっていたというケースもあります。変動金利型・固定金利選択型の場合は、直近に発行された返済予定表に書いてある金利が現在の金利です。全期間固定型でもフラット35Sのように、金利が段階的に変わっているケースもあります。返済予定表を見てしっかり確認しましょう。

3. 金利タイプ

いま借りているローンの金利タイプも確認しましょう。今後、金利が変わるタイプのものなのか、また完済まで変わらないタイプかで、借り換えの方針も違ってきます。借り換えは、返済額を減らすためばかりではありません。金利タイプを変えることで、将来の返済リスクを減らすという借り換え対策もあります。どのような目的で借り換えをするかを考えるためにも確認が必要なポイントです。

4. 金利が固定される期間

現在の金利が固定される期間は、あとどのくらいありますか？たとえば、10年固定で6年経過していれば、残っている固定期間はあと4年です。また、全期間固定金利型であれば、残りの返済期間がこれにあたります。つまり、現在の金利が「いつまで続くか」ということで、借り換える住宅ローンの金利タイプ選びにも影響してきます。

5. 金利が変わった後の優遇

固定期間選択型や変動金利型は、あらかじめ申込み時に金利の優遇幅（基準となる金利から何%引き下げてくれるか）が約束されています。固定期間が終了したあとや、金利タイプを変更する際、何%の優遇が受けられるのかを確認しましょう。いまより優遇幅が小さくなると、将来の金利が上がってしまい、借り換えの効果がないということも考えられます。

6. ローン残高

借り換えをする場合には、原則現在の残高を新たに借入れることになります。そのため、ローン残高も借り換えを検討するには重要なポイントです。ローン残高が多いほど、削減できる利息も大きくなります。ローン残高が多い場合は、金利差や残り期間が少なくても、効果が出るケースも多いでしょう。