「期間固定型」ローンの固定期間は何年を選ぶ?

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2013年7月8日掲載

選び方

「期間固定型」ローンの固定期間は何年を選ぶ?

変動型・固定型の両方の特徴を持つのが期間固定型ローンです。そのため選ぶ基準がわかりにくいタイプです。どんな場合にこの金利タイプが適しているか、また固定期間は何年を選べばいいか、仕組みや特徴を見ながら考えてみましょう。

期間固定型ってどんなもの?

期間固定型は、“借入れから一定期間の金利を固定するという特約“が付いたローンです。名前から「固定型」のように思われがちですが、実際は「変動型」に近いタイプと考えましょう。固定期間は、2年・3年・5年・7年・10年・20年などから選ぶことができます。

期間固定型ってどんなもの?

固定期間が終わると、どうなる?

固定期間終了後は原則変動金利型になります。ただし、金融機関によっては、再び固定期間を選ぶこともできます。固定期間終了時の残高と金利で、返済額の見直しが行われます。

注意すべきポイントは?

固定期間終了後に返済額が見直されます。極端に金利が上がっていた場合、変動金利型のように返済額の上限(直前の毎月返済額の1.25倍)がないため、毎月の返済額が大幅に増え、家計を圧迫することもありえます。固定とは言えども、このような金利変動のリスクがある点も十分理解しておきましょう。

当初引下げ型と全期間引下げ型

住宅ローンの多くは金利の引下げ(優遇金利)が適用されています。「期間固定型」の場合、店頭表示金利から「どれだけ」「いつまで」引き下げてもらえるかがポイント。その引下げ方法には、2つのタイプがあります。特徴を知って、より家計にマッチした方を選びましょう。

1. 当初引下げ型

当初の固定期間の金利引き下げ幅が大きいタイプです。その分、固定期間終了後の下げ幅は、2. の全期間引下げ型に比べ小さくなります。当初10年間など固定期間中の返済額を抑えたい人、返済期間の前半に多くの繰上げ返済予定がある人などに向いています。

【例】

期間固定型
(10年)
10年間   店頭表示金利3.5%  ▲2.0%(引き下げ)  → 1.5%
11年目〜 店頭表示金利から  ▲1.2%

当初引下げ型と全期間引下げ型

このケースは当初10年間の適用金利は1.5%(3.5%−2.0%)。しかし11年目からの引下げ幅が小さくなるため、10年後の店頭金利が変わらなかったとしても、適用金利は2.3%(3.5%−1.2%)となります。例えば3000万・30年の借入れの場合、毎月返済額は当初10年間は103,536円から、11年目以降は111,676円となり、金利の上昇がなくても返済額が増えることになります。

2. 全期間引き下げ型

借入期間の全期間を通じ、一律に店頭表示金利より金利を引き下げるタイプです。1. に比べ、最初の引き下げ幅は小さいですが、固定期間終了後も同じ引き下げ幅が続きます。返済期間が長いなど、将来的にも引下げ幅が大きい方が良い人に向いています。

【モデルケース】

期間固定型
(10年)
10年間  店頭表示金利3.5%  ▲1.7%(引き下げ)  → 1.8%
11年目〜 店頭表示金利から  ▲1.7%

当初引下げ型と全期間引下げ型

このケースは、当初10年間の金利は1.8%(3.5%−1.7%)と、1. のタイプに比べ、高くなっています。固定期間終了後も下げ幅は同じため、店頭表示金利が変わらなかった場合は、適用金利もかわりません。3000万・30年の借入れの場合、毎月返済額は107,909円。当初10年間、1. の当初引下げ型よりも毎月返済額は多くなりますが、期間終了後も返済額は変わりません。

総返済額では借入期間や引下げ幅によって、当初引き下げ型と全期間引下げ型のどちらが得になるかが異なります。返済期間が長い場合は全期間引下げ型が、返済期間が短めの場合は当初引き下げ型が有利になる傾向にありますが、各々のケースによって異なりますので、事前に金融機関で試算してもらうと良いでしょう。

固定期間はどうやって選ぶ?

期間固定型の住宅ローンは、固定期間が1年〜30年とさまざまです。固定期間が短いほど金利は低くなっていますが、金利だけでは選べないのが固定期間。では、どのような視点から選ぶとよいのでしょうか?

固定期間はどうやって選ぶ?

固定期間が短いもの

変動金利型を考えている人にとって、固定期間が1〜5年と短いものは比較対象になるでしょう。変動金利型よりも低い金利の商品もありますので、チェックしてみましょう。

固定期間が長いもの

固定期間が10年以上と長いものは、全期間固定金利型との比較対象となるでしょう。金利上昇による影響はありますが、固定期間が長ければ、固定期間終了時の残高が少なくなっているため、変動金利や固定期間が短期のものよりはリスクは小さくなります。

ライフプランから選ぶ

ライフプランや家計の収支状況に合わせて選ぶのも一つの考え方です。固定期間を設けることで、家計に余裕がない時期は、住宅ローンの返済額が変動することを避けたり、返済額を少なくしたりすることが可能になります。例えば、

  • 子供の教育費がピークの10年間だけ、支払い額を一定にする
  • 妻が職場に復帰するまでの3年間、低い金利のメリットを受ける
  • 車のローンが重なる5年間は支払額を押さえる

など、将来のライフプランや今後の家計を想定して決めましょう。

住宅ローン 人気ランキング

2022/08/10 現在 [更新日時] 2022/08/10 09:00 [集計期間] 2022/08/03〜2022/08/09 人気ランキングは、価格.comユーザーのアクセス数・お申込み状況を元に集計しています。
  • auじぶん銀行
    1

    auじぶん銀行住宅ローン 全期間引下げプラン 変動

    変動金利
    0.289% (2022/08/01 現在)
    • au金利優遇割適用後(年-0.100%)の金利
    • 通常金利は年0.389%
    auじぶん銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 納得の住宅ローン
    じぶん銀行の利用は無かったのですが、ネットでのレビューにおいて評価が比較的良かったことやランキングの上位に位置していたこと、さらに自分で色々と調べた上で金利が低めでお得だと感じたことが決め手になり選びました。

    【金利】 固定金利であり他の銀行の住宅ローンに比べて安い印象です。

    【借り入れ費用】 保証料や収入印紙代など色々と手数料が0円なのも選んだ理由です。

    【返済】 元利均等返済と元金均等返済を選ぶことが出来ます。基本的にはじぶん銀行の口座から自動引落ですが、一部繰り上げ返済なども出来ます。

    【保険オプション】 がん50%保障団信が無料である他、様々なオプションが上乗せできます。選択肢が多いのは良いです。

    【借り入れ手続き】 これも選んだ理由であり、ネット上で完結することが可能です。じぶん銀行口座の開設が必要ですが、忙しい人にはネットで行えるのは有り難いと思います。

    【サポート】 疑問点などをサポートに問い合わせた時の対応は丁寧でした。

    ネット上で気軽に申し込みが出来たりと利便性が高いですし、金利も低いです。ランキングの上位に来るのも納得だと感じましたね。
  • 住信SBIネット銀行
    2

    住信SBIネット銀行ネット専用全疾病保障付住宅ローン<通期引下げプラン> 変動

    変動金利
    0.410% (2022/08/01 現在)
    • 金利引き下げプラン適用後(年-0.030%)の金利/※審査結果によっては、通常金利に年0.1%上乗せとなる場合があります
    • 通常金利は年0.440%
    住信SBIネット銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 金利が低いです
    住信SBIネット銀行はインターネットショッピングなどでよく利用しており慣れていたのとサポートがしっかりとしているのを知っていたのが決め手です。また事前に色々な住宅ローンを調べていても、このローンの金利の低さは魅力でした。

    【金利】 金利だけであれば最も低いとは言えないですが「全疾病保障」が付いてこの金利なのは非常に魅力だと思います。
    【借り入れ費用】 事務手数料は普通クラスであり、保証料はいらないのでお得ではありますね。
    【返済】 元利均等返済と元金均等返済から選べます。基本的に口座からの引き落としであり、繰り上げ返済も可能ですね。
    【保険オプション】 団体信用生命保険と全疾病保障が金利上乗せ無しで利用できるのが良いです。
    【借り入れ手続き】 ネットで仮審査の申込みが出来ます。OKであれば正式審査申込書類が郵送されてくるので、それに記入して返送します。最短一週間とありますが、私のケースでは2〜3週間かかったと思います。
    【サポート】 電話でのサポートは非常に丁寧で問題ありませんでした。

    やはり金利が低いのは非常に魅力だと思います。
  • みずほ銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 手続き、保険オプションなどがわかりやすかった。
    もともとメインバンクとしてみずほ銀行を利用していたので最初に候補に上がった。
    他の銀行数行とも比較したが、全体的にそれほど差がなかったためそのままみずほ銀行に決定した。
    手続きがそれほど複雑ではなく、疾病保険などもあり良かったと思う。

    【金利】当時はどこもそれほど差がなかったきがする。
    【借り入れ費用】普通
    【返済】繰り上げ返済がしやすい
    【保険オプション】別途費用がかかるが、8大疾病保険がついていてよかった
    【借り入れ手続き】1度の店舗への訪問で手続き完了した
    【サポート】利用していない

    初めての住宅ローンでよくわからず大手銀行の中から選んだが、現在はネット銀行など選択肢も多く、金利や特典など様々だと思うので選択肢が沢山あると思う。
  • PayPay銀行
    4

    PayPay銀行住宅ローン 変動

    変動金利
    0.380% (2022/08/01 現在)
    PayPay銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 金利の低さが決め手です
    ネット銀行ならではの金利の低さや利便性の高さ、さらには銀行としての信頼度が比較的高いですし、普段から色々と利用してきた経緯もあって、こちらの銀行の住宅ローンに決めました。総合的にポイントが高いと感じましたが、やはり決めては金利の低さですね。

    【金利】大手の銀行と比べてネット銀行は金利が低い傾向があり、こちらの銀行の住宅ローンもかなり低めです。
    【借り入れ費用】保証料は不要ですが、事務手数料はしっかりとかかります。
    【返済】PayPay銀行の口座から自動引落の他に、他の銀行から手数料無しでPayPay銀行口座に引き落としも出来ます。
    【保険オプション】がん50%保障団信が金利上乗せなしで選択できる他にいくつかオプションがあり、選択肢は多いです。
    【借り入れ手続き】申込みや事前審査の連絡などはネット上で可能です。
    【サポート】何度か問い合わせをしましたが非常に丁寧でした。
  • イオン銀行
    5

    イオン銀行住宅ローン 変動金利プラン 手数料定率型 変動

    変動金利
    0.520% (2022/08/10 現在)
    イオン銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 ネットを介しての申込みがスムーズです
    ネット銀行のため、ネットからの申込みがスムーズですし、普段利用しているのでわざわざ普通預金口座を新たに開設する必要がないのが決め手です。またイオン系列のスーパーなどでの買い物が5%オフになるなどの特典も付いています。

    【金利】最も低い金利ではないですが、総合的に見れば低いです。
    【借り入れ費用】事務手数料は若干かかりますが、保証料は不要です。
    【返済】元利均等返済のみで、一部繰上返済の手数料は無料ですが、全額繰上返済の場合は手数料がかかります。
    【保険オプション】団体信用生命保険は金利上乗せ無しで、全疾病就業不能保障やがん保証、8疾病保障などオプションは豊富です。
    【借り入れ手続き】店舗でも可能ですが、来店不要、インターネットで申込みから契約まで可能なので非常に便利です。
    【サポート】変動金利などについての電話で問い合わせた際の対応は丁寧でした。

    ふだん良く利用する銀行の住宅ローンを選んだほうが色々とスムーズだと思います。

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