金利タイプは変動or固定?性格やライフスタイルによる選び方

  1. ホーム > 
  2. ローン > 
  3. 住宅ローン > 
  4. 選び方 > 
  5. 金利タイプは変動or固定?性格やライフスタイルによる選び方

2013年9月30日掲載

選び方

金利タイプは変動or固定?性格やライフスタイルによる選び方

金利タイプを選ぶ際のポイントはいくつかあります。金利や返済額ばかりに目がいきがちですが、それだけで選ぶのはちょっと危険です。長く付きあうことになる住宅ローン、完済までの「不安感」をできるだけ少なくすることも、金利選びにおいてはずせないポイントです。あなたの性格やライフスタイルにマッチした金利の選び方に注目してみましょう。

あなたの性格・マインドから選んでみよう!

こんな性格にはこんな金利タイプ

住宅ローンに限らず、金融商品を選ぶにあたり「自分の性格やマインド」を知っておくことはとても大事です。まずあなたの性格を分析してみましょう。数字上で判断しても、自分の性格やマインドに合わなければストレスにもなりかねません。変動金利型・全期間固定金利型はそれぞれどんな人に向いているでしょうか?

【変動金利型】リスクに敏感&慎重な人

「リスク管理能力の高い人」は変動金利型を上手に使いこなせます。たとえば、元本保証のない投資で、損を出す前にうまくコントロールできるタイプの人、新聞やニュースから経済の動きをキャッチすることが得意な人なら十分素養はあります。また状況に応じ、金利タイプの変更や繰り上げ返済で対応していくといった実行力も大事です。意外かもしれませんが、「慎重な性格の人」も向いています。予想に反して金利が上がった時、どう対処するか事前に考えておくのは必須。慎重な人ほど、ここを欠かしません。

(例)変動金利型を上手に利用できるのはこんな人
もともと投資好き、自分で判断できる いつも先々のことまで考えている
若い頃からお金を増やすことに興味があり、少額の株式投資をしている。新聞の経済面やネット情報は毎日チェック。会社の仕事柄、判断を下すことに慣れていて、行動に移すことも得意。 家計簿をつけるのが趣味で、家計の管理が得意。買い物や貯蓄も計画的。いつも先のことを見越していないと不安で慎重な性格。ゆえに「こういう時はこうする」という対策をいつも考えている。

【全期間固定金利型】心配性&面倒なことが苦手な人

「安定・平穏が心地よい人」は全期間固定金利型が向いています。たとえば、銀行の預金しか経験のない人が慣れない株式投資をした場合、値の上げ下げがストレスになってしまうことあります。金利が変わることに不安を抱きやすい人は、全期間固定金利型を選ぶとよいでしょう。少々金利が高くても、安心が続くコストと考えれば納得できます。またいつも金利の動きを見ていることが苦手だったり、面倒くさがりな人も全期間固定金利型が向いています。

(例)全期間固定金利型が向いているのはこんな人
仕事や生活以外の
難しいことは考えたくない
貯蓄は苦手、お金を貯められない
デザインの仕事をしているので創造力はあるけれど、理論的なことや段取りが苦手。なるべく余分なことは考えたくない性格で、手間や時間をお金で買いたいタイプ。 毎日忙しく、家計の把握が苦手。コツコツ貯金など継続的にするものは続かず、なかなか自己管理することができない性格。

あなたのライフプランから選んでみよう!

長い返済の間には、教育費が増える時期や、老後のためのお金を貯めるべき時期も訪れます。しかしどんな時も住宅ローンの返済は続きます。どの時期においても家計が圧迫されないような対策が大事です。ライフプランや家計の収支に合わせて金利タイプを選ぶのもひとつの考え方になります。

【変動金利型】収入UPの見込み・繰り上げ返済予定の人

今後、収入のアップが見込まれる家庭は、変動金利型を選んでもよいでしょう。返済額が増えても、返済していく余裕があれば金利の上昇にも対応できます。また早い段階から繰り上げ返済を行うことができ、比較的短期間で完済する予定という人にも向いています。

(例)変動金利型を上手に利用できるのはこんな人
当初の数年間は余裕があるので
どんどん繰り上げ返済
近い将来、妻の仕事復帰で
収入が増える予定
子どもの教育費があまりかからない中学までの10年間は繰り上げ返済をしていく予定。金利の低い変動金利型なら元本の減りも早く、ローン残高が減りやすい。 2年後から妻が仕事に復帰予定。妻が働き始めることで、家計収入が大きく増える。現在も夫の収入のみで生活しており、返済額が大きく増えても妻の収入で対応できる。

【固定期間選択型】一定時期だけ返済額を安定させたい人

一定の固定期間を設けることで、毎月の返済額が変わることを避けたり、返済額を抑えたりすることができます。たとえば今後10年間は教育費がピークなので10年固定にしておく、妻が職場復帰するまでの間は3年固定でといった選び方です。固定期間選択型は全期間固定金利型よりも返済額を抑えつつ、一定期間は返済額がアップする心配がなく気持ちの安定も確保できます。

(例)固定期間選択型が向いているのはこんな人
今後10年間が教育費のピーク あと3年、車のローンの支払いが
8歳と10歳のこどもの塾代がかかりはじめ、家計に余裕がない。これから2人の大学進学までが教育費のピーク。せめてこの間、返済額が増えないように10年固定で対策。 ファミリーカーを買替え、カーロンがあと3年残っている。変動金利型は抵抗があるので、返済が重なる間だけ、返済額を抑えられる3年固定にしている。

教育費がピークの間、返済額を抑える

【全期間固定金利型】将来のライフプランが読みづらい人

将来のライフプランがはっきりしない場合や、家計の変化が大きいと予想される場合は、ずっと返済額の変わらない全期間固定金利型を選んでおくとよいでしょう。たとえば、こどもの人数がわからない場合や、自営業など将来の収入に不安がある場合などです。金利は他の金利タイプより高めですが、返済額は変わらないため、いつの時期も家計の計画が立てやすいことがメリットです。

(例)全期間固定金利型が向いているのはこんな人
将来、大きく出費が増えそう 自営業で毎年の収入が確定しない
小学校にあがる前の子どもが3人。家計に余裕がないうえ、将来の教育費の負担も心配。これ以上住まいへの出費が増えると、毎月の生活が赤字に。金利は高めでも返済額は増えないようにしておきたい。 今は余裕をもって返済することができるが、自営業のため毎年の収入にムラがある。収入が少ない時に返済額が増えるとダブルパンチになるため、金利の上がらない全期間固定金利型で対策。

関連コンテンツ

住宅ローン金利

最新の住宅ローン金利動向や、各金融機関の金利、金利推移、金利別ランキングを掲載しています。

住宅ローン 人気ランキング

2022/08/10 現在 [更新日時] 2022/08/10 09:00 [集計期間] 2022/08/03〜2022/08/09 人気ランキングは、価格.comユーザーのアクセス数・お申込み状況を元に集計しています。
  • auじぶん銀行
    1

    auじぶん銀行住宅ローン 全期間引下げプラン 変動

    変動金利
    0.289% (2022/08/01 現在)
    • au金利優遇割適用後(年-0.100%)の金利
    • 通常金利は年0.389%
    auじぶん銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 圧倒的に金利が低い
    ネット銀行の住宅ローンは低い傾向がありますが、中でもauじぶん銀行の住宅ローンがトップレベルに低い印象ですね。金利の差は実際に支払う金額に直結するので、よほどのことが無い限り低いものを選ぶべきだと思います。

    【金利】選んだ理由にも書きましたが、変動金利のネット銀行のローンの中でも圧倒的に低いです。
    【借り入れ費用】保証料は必要ないですが、事務手数料が普通にかかります。
    【返済】元利均等返済、または元金均等返済であり、auじぶん銀行円普通預金口座から自動引落としとなりますね。
    【保険オプション】団体信用生命保険は保証料不要ですし、がん100%保障団信や11疾病保障団信を選べます。
    【借り入れ手続き】申込みから司法書士との面談に至るまでウェブ上で完結できます。
    【サポート】金利に関して問い合わせたところスピーディーな対応でした。
  • 住信SBIネット銀行
    2

    住信SBIネット銀行ネット専用全疾病保障付住宅ローン<通期引下げプラン> 変動

    変動金利
    0.410% (2022/08/01 現在)
    • 金利引き下げプラン適用後(年-0.030%)の金利/※審査結果によっては、通常金利に年0.1%上乗せとなる場合があります
    • 通常金利は年0.440%
    住信SBIネット銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 全疾病保障が基本付帯
    単純な金利だけ見ると最安値ではないですが、全疾病保障が基本付帯でこの金利なので総合的に見ると安いと思います。またネット銀行として頻繁に住信SBIネット銀行を利用していたので信用度がもともと高かった事もありますね。

    【金利】 変動金利でありかなり低めです。さらには全疾病保障が基本付帯されます。

    【借り入れ費用】 保証料や一部繰り上げ返済の時の手数料などは無料です。事務手数料は普通にかかります。

    【返済】 元利均等返済と元金均等返済があり、一部繰り上げ返済や全額繰り上げ返済もできます。

    【保険オプション】 特にありませんが、基本付帯で全疾病保障が付くので問題なしです。また女性の方はガン診断給付金特約が無料で付きます。

    【借り入れ手続き】 仮審査は気軽にウェブ上で申し込めます。正式審査は書類を郵送することになりますが、来店する必要はないです。

    【サポート】 金利などについてサポートに問い合わせた時の対応は丁寧でした。

    全疾病保障が基本付帯でこの金利は非常に魅力的です。
  • みずほ銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    4 手続き、保険オプションなどがわかりやすかった。
    もともとメインバンクとしてみずほ銀行を利用していたので最初に候補に上がった。
    他の銀行数行とも比較したが、全体的にそれほど差がなかったためそのままみずほ銀行に決定した。
    手続きがそれほど複雑ではなく、疾病保険などもあり良かったと思う。

    【金利】当時はどこもそれほど差がなかったきがする。
    【借り入れ費用】普通
    【返済】繰り上げ返済がしやすい
    【保険オプション】別途費用がかかるが、8大疾病保険がついていてよかった
    【借り入れ手続き】1度の店舗への訪問で手続き完了した
    【サポート】利用していない

    初めての住宅ローンでよくわからず大手銀行の中から選んだが、現在はネット銀行など選択肢も多く、金利や特典など様々だと思うので選択肢が沢山あると思う。
  • PayPay銀行
    4

    PayPay銀行住宅ローン 変動

    変動金利
    0.380% (2022/08/01 現在)
    PayPay銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    5 金利が低いのが魅力です
    PayPay銀行はよく利用しており安心感があったことと、他の銀行の住宅ローンと比べて金利が低いのが魅力だと感じました。また保証料や印紙収入代などが無料であることなども余計な費用がかからずに良いですね。ネット銀行なので来店不要で契約まで可能です。

    【金利】変動金利の中でもかなり低いほうだと思います。返済額にも影響するので金利は低いほうが良いです。
    【借り入れ費用】保証料、印紙代などの費用はかかりません。
    【返済】元利均等返済です。また一部繰り上げ返済なども可能であり、基本的に口座からの引き落としですね。
    【保険オプション】団体信用生命保険は金利上乗せなしであり、他にはがん50%保障団信、がん100%保障団信、11疾病保障団信など豊富なオプションです。
    【借り入れ手続き】金利とあわせてこの住宅ローンの魅力であり、審査の申込みから契約、借り入れまでネットで全て可能です。
    【サポート】サイトなどは見やすく、問い合わせの際も丁寧でした。

    来店の必要がないので、日時を気にすることなく暇なときに手続きができるのは心理的に楽でした。
  • イオン銀行
    5

    イオン銀行住宅ローン 変動金利プラン 手数料定率型 変動

    変動金利
    0.520% (2022/07/10 現在)
    イオン銀行住宅ローンをおすすめする評判・借り入れレポート
    5 審査が早く、対応が丁寧だった。
    金利が低く諸費用も安く抑えられました。また、ネット銀行でありながら窓口でも丁寧に対応して頂いたので、安心して相談が出来ました。注文住宅であった為、融資までに時間を要しましたが、その間も定期的に連絡を頂けて安心でした。

    【金利】他行と比べても遜色のないレートであった。
    【借り入れ費用】保証料もなく諸費用がかなり抑えられた。
    【返済】1年毎の短縮も出来て有難かった。
    【保険オプション】8台疾病を選択しましたが、万が一にも備えられると思いました。
    【借り入れ手続き】ネット銀行だと面倒なイメージがありましたが、丁寧にわかりやすく説明頂けました。
    【サポート】電話でも窓口でも対応して頂けることと、ほぼ毎日対応頂けるので安心感があります。

    金利は安いに越したことはありませんが、ネット銀行ですとどれだけわかりやすく丁寧に対応頂けるのかがカギになるのかなと思いました。イオン銀行はモール内にありますので、使い勝手も良かったです。

このページの先頭へ