2017年8月22日
選び方
複数の金利タイプを組み合わせ「ミックスローン」の使い方
住宅ローンの金利タイプにはたくさんの種類があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。一つに絞りきれないという場合には、複数の金利タイプを組み合わせるということも可能です。
複数の金利タイプを組み合わせることもできる
住宅ローンの借入れをする際、どれか一つの金利タイプを選ぶ以外に、複数の金利タイプを組み合わることもできます。ミックスローン、ミックスプランなどと呼ばれているものがこれに当たります。
異なる金利タイプを組み合わせることで、それぞれのメリットを活かすことができるのが特徴です。例えば、
- 変動金利型の低金利は魅力だが、今後の金利上昇リスクはあまり負いたくない
- 長期固定金利型は返済計画が立てやすいし安心だが、もう少し毎月の返済額を抑えたい
という場合には、変動金利型と長期固定金利型を組み合わせることで、それぞれのメリットを享受することができます。
変動金利と固定金利の借入割合は慎重に決定しよう
ミックスローンにする場合、金融機関によっては最低額が決められていますが、それぞれの割合は自由に決められます。割合の決め方によってどのような違いがあるのか、変動金利型と長期固定金利型の組み合わせを例に見てみましょう。
| プラン1 変動金利型: 2,000万円 長期固定金利型: 1,000万円 |
プラン2 変動金利型: 1,000万円 長期固定金利型: 2,000万円 |
プラン3 長期固定金利型: 3,000万円 | |
|---|---|---|---|
| 毎月返済額 |
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|
|
| 総返済額 | 約4,709万円 | 約4,607万円 | 約4,504万円 |
上記例のように、比較的金利上昇が大きかった場合、ミックスローンにしても将来の返済額は意外に大きくなります。変動金利型の割合が多いプラン1では、毎月返済額も11年目からは全額長期固定金利型にした場合よりも多くなり、総返済額も大幅に増えます。プラン2のように変動金利型の割合が少ないと返済額の上昇幅、総返済額とも抑えることができます。
同じミックスローンを組むにしても、今後の金利上昇をどう考えるか、性格的に変動金利型に適しているのかどうかなどに応じて割合は違ってきます。「もともと変動金利型で良いと思っているが、全額はリスクが大きい」という場合には変動金利型を多めに、「もともとは長期固定金利型が合っているが少しは返済額を抑えたい」という場合には変動金利型は少なめにするなど、割合は慎重に検討しましょう。
ミックスローンの諸費用について
ミックスローンにする場合の手続きは、金融機関によって異なります。1つのローンとして取り扱われる場合には、単一の金利タイプを選んだ場合と借入時の諸費用は変わりません。1つの金利タイプにつき1つのローンとして取り扱われる場合には、2つの金利タイプを組み合わせると、2つのローンを申し込んだことになります。この場合、契約書の印紙代、保証会社の取扱い手数料（通常3万円程度）、抵当権設定関係の費用（登記費用および司法書士手数料）が、ローンの本数分かかることになり、諸費用の合計額は多くなります。ただし、保証料は借入金額と借入年数によって決まるので本数には関係ありません。申込みをする際に、諸費用についても細かく確認をしておきましょう。
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【金利】現在の変動金利は上昇しましたが、当時は低かったです。
【返済】借りる前にシミュレーションを行い無理のない返済額を設定可能です。
【保険オプション】金利の上乗せにより「がん保障付団信」と「8疾病保障付団信」を付帯することができます。「全疾病団信」の金利上乗せはありません。
【借り入れ手続き】ネットでシミュレーションして、ネットで対応できます。
【サポート】基本的に電話やメールでの対応となりますが、特に問題はないです。 -
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横浜銀行の住宅ローンをおすすめしている評判・借り入れレポート5 窓口の対応が丁寧でしたすでに銀行は給与が振り込まれる口座として活用しており、他の銀行の住宅ローンと比べて窓口の対応が丁寧だったことが決め手になりました。引き落としなどの手続きが簡単ですし、保障などのオプションもある、金利もかなり低めということも後押しになりました。
【金利】低いのでお得感があります。
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