住宅ローン比較

Step1 「購入か賃貸か」の検討

マイホームに関して、購入を考えている人もいれば、ずっと賃貸がいいという人もいます。購入と賃貸、あなたに合っているのはどちらでしょうか。
購入では初期費用がかかるほか、毎年の固定資産税、リフォーム費用などがかかってきます。いっぽうの賃貸では、2年に1度の契約更新料など追加でお金のかかる時期も、購入した場合と異なるほか、資産になる、ならない、満足度なども含め、それぞれのメリット・デメリットを整理してみるといいでしょう。
さらに、コスト面なども加味して、結論を出しましょう。一般的に、総費用で考えるならほぼ同じになると言われていますが、資産性の高い物件の場合は購入が有利になる傾向も。コスト以外の価値観に基づく判断も重要です。

Step2 資金計画を立て物件の予算を設定

金融機関によっては、マイホーム購入価格の全額を借り入れすることができます。頭金をしっかり用意するのと、用意せずに住宅を購入するのではどちらがよいでしょう。頭金を入れるにしても、その多寡（たか）はいろいろな面に影響を及ぼします。購入時に迷いやすい資金計画について考えてみましょう。

Step3 住宅ローンの情報収集

住宅ローンは金利の低さだけではなく、固定金利か変動金利かといった金利タイプや、団体信用生命保険の充実度、初期費用を抑えたい方向けのローンなどさまざまな選択のポイントがあります。下記ポイントを参照して検討するといいでしょう。

• 当面の金利の低さを優先したい方は変動金利
• 金利変動リスクを避けたい方は固定金利
• 団体信用生命保険が任意のフラット35
• 初期費用を抑えたい方は保証料が無料の住宅ローン
• まずは人気のローンが知りたい方はランキング順
• 年間返済額を調べたい場合は住宅ローンの返済額シミュレーション

Step4 物件が決定したらローンの事前審査（仮審査）

住宅ローンの事前審査（仮審査）は、通常、購入したい物件が決まった段階で、購入申込（予約）と同時に行います。物件価格や希望の借入額、返済期間、借入者の年齢や勤務先、年収などを記入し、必要書類を提出します。事前審査（仮審査）でチェックされるのは主に借入者の返済能力や借入が過大でないかといった点。

Step5 事前審査（仮審査）の承認

事前審査（仮審査）の結果は即日から3営業日程度で出ます。金融機関をひとつに絞れない場合や、直前の金利を見て決めたい場合などは、複数の金融機関で事前審査（仮審査）を通しておくのもひとつのやり方です。事前審査（仮審査）をパスしたら売買契約に進みます。

Step6 不動産売買契約とローン本審査

不動産の売買契約を結ぶと同時に、住宅ローンの本審査を行います。本審査では物件の担保評価や団体信用生命保険に加入できる健康状態であるかどうかなども確認されます（団信にはコストはかかるものの、持病があっても入れるものもあります）。審査項目は非公開ですが、完済時年齢、健康状態、担保評価、借入時年齢、年収、勤続年数、会社の規模、連帯保証などから総合的に判断されることが一般的です。

Step7 本審査の承認と金銭消費賃借契約

本審査で融資が確定すると、ローン実行の前に銀行と借入者の間で金銭消費賃借契約が締結されます。通常、住宅ローンの本審査が通ればあとは融資実行を待つのみですが、新築マンションなどで本審査から1年など間が空くようなケースでは、所得証明書の再提出や信用情報の再チェックが行われる場合も。ローン実行前に、離職や新たな借入れ、信用情報に影響する延滞などが起きないよう注意が必要です。

Step8 融資が実行され決済・引き渡し

住宅ローンとして借りた資金が借主の口座に振り込まれることを融資実行と言います。自己資金と併せて売主へ残代金全額の支払いをし、同時に買主へ物件の引き渡しが行われます。司法書士が登記申請を行うことで物件の所有権が買主に移転し、同時に金融機関の抵当権が設定されます。